80后90后如何体面养老？个人养老金四类产品齐了，快来了解下

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　　太扎心了！
　　最大的80后，43岁了。
　　最大的90后，也33岁了。
　　这意味着80后、90后都是时候考虑如何体面养老。
　　关于这个问题的答案，个人养老金必须有姓名。
　　它能够让我们的老年生活，除了基础养老金之外，再多一份资金保障。
　　而近期，继基金、保险、储蓄存款三类产品如约上线后，个人养老金理财产品也终于亮相了。
　　如此这四类产品，哪个更适合你？具体选择时，又需要注意什么呢？别着急，本期3分钟一起梳理下。
　　一、个人养老金四类产品齐了
　　国家社会保险公共服务平台显示，截至2月17日，全市场共有608只个人养老金产品，其中包括455只储蓄类产品、133只基金类产品、7只理财类产品、13只保险类产品。
　　在数量最多的储蓄类产品中，特定养老储蓄是相对受欢迎的一类。
　　它包括整存整取、零存整取和整存零取三种，并分为5年、10年、15年和20年四档。
　　至于利率，不同城市、不同银行的不同期限产品会略有差异，且银行每五年会调整一次。
　　从已发行的产品来看，整存整取类型前五年的利率最高可达4，对比之下，目前国有大行五年期存款利率为2。65。
　　但要注意的是，特定养老储蓄一般需要购买人年龄产品期限55。
　　比如，20年期限产品，须年满35岁才可购买；以此类推，5年期限的产品，须年满50岁才可购买。
　　其次是基金类产品。
　　目前的产品中，养老目标风险基金有83只，养老目标日期基金有50只。
　　收益方面，这133只产品成立以来（截至2月16日）全部取得正收益，最高达到6。68。
　　另一类是保险。
　　13只产品中，专属商业养老保险仍占据主流，共有8只。
　　专属商业养老保险采取双账户管理，主账户下有稳健和进取两个账户，都采取了保证浮动的收益模式。
　　投资者可以自主选择两个账户资金的投资比例，且每年还有一次转换的机会。
　　那么它的收益情况又如何呢？
　　据相关统计，2022年，8只产品的稳健型账户年化结算利率在45。15之间，进取型账户年化结算利率在55。7之间。
　　当然除了投资收益，个人养老金保险产品还会针对部分特定场景提供保障金，如失能护理、身故保险金等。
　　至于理财，则是四类产品中最后一个上线的。
　　首批7只产品中，有5只新发产品，2只存续产品，风险等级为中低级或中级。
　　投资期限上，7只产品都设有最短持有期，3601095天不等。
　　业绩比较基准上，365天最短持有期的产品业绩基准伪3。654。65，1080天最短持有期的产品业绩基准高达5。255。75。
　　总结一下：
　　个人养老金的四大类产品均具有长期性、稳健性、普惠性，同时对比普通理财产品，在费率上会有优惠。
　　但产品性质的不同又决定了它们各具特色。养老储蓄存款的特点就是一个稳字，安全性高，但收益率相对较低；养老保险兼顾投资和保险属性，有保底收益率，但产品期限偏长，流动性差；养老理财较前两个有收益优势，但不保本也不保息；养老基金整体风险最大，收益弹性也最高。
　　二、该如何挑选？
　　投资因人而异，但大方向仍有迹可循。
　　3分钟总结了下业内对挑选个人养老金产品的建议，主要有两大原则：
　　一是和风险承受能力有关。
　　有的人愿意承受较大的波动去争取更高收益，有的人则不希望本金有任何损失。
　　而风险承受和收益预期又是互相匹配的，因此选择产品前要先评估自己风险的承受能力。
　　一般来说：
　　极度厌恶亏损的，可以考虑个人养老金储蓄和个人养老金保险。
　　低风险的话，个人养老金理财和个人养老金基金均可考虑。
　　而中高风险的小伙伴，则可重点考虑个人养老金基金。
　　二是和年龄有关。
　　不同的年龄阶段，对风险的承受能力往往是不一样的。
　　具体到年轻人，距离退休的时间较长、抗风险能力也相对较强，因而可以多倾向于投资类产品，尤其是个人养老金基金，以博得相对高的收益。
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　　最后3分钟还想提醒的是，个人养老金账户里的资金一般要到退休时才能领取，小伙伴们若是想参加，就需要使用长期闲置资金。
　　问题来了：视频前的你为未来的退休生活做好规划了么，又会配置什么样的养老金产品呢？欢迎留言讨论。
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