保险产品风险研究

　　【摘要】本文针对目前保险产品、保险经营存在的弊端，通过创新保险产品设计、提高保险公司风险管理意识、建立健全保险相关的监管机制等措施，强化保险社会保障、经济补偿的功能，完善保险市场的创新及竞争机制，以满足投保人日益丰富的消费需求，推动保险行业的创新发展，努力探索中国特色保险业的建设道路。
　　【关键词】社会保障；风险控制；保险制度创新
　　自改革开放以来，我国人民的生活发生着翻天覆地的变化，人民群众对多样化、多层次、多方面的保险产品的需求也更为强烈，保险产品在创新机制的推动下，与我们生活的方方面面联系密切。保险具有经济补偿和资金融通的功能，能够分散风险、补偿损失，优化金融结构、提高市场资源配置效率，助推金融市场的不断完善，促进企业平稳健康改革。保险具有社会保障的功能，商业保险同国家政策性保险相互配合，商业养老与国家养老金制度和养老服务体系之间紧密衔接，商业健康保险与国家基本医疗保险、大病保险之间相辅相成，使全国人民能够老有所养、病有所医，为完善我国的社会保障制度添砖加瓦。在服务三农方面，响应国家支农、惠农的政策号召，大力发展县域保险、农业保险，降低了农业生产的风险威胁，提高了农民面对大灾的经济承受能力，为打好国家脱贫攻坚战贡献力量。保险具有经济助推器和社会稳定器之称，因而，如何更好地发挥保险各方面的功能，控制保险公司内部结构治理、保险产品的定价风险，对我们实现共建新生活的战略目标具有重要的现实意义。
　　一、保险产品主要风险分析
　　（一）保险产品定价风险
　　保险定价是为未来事件发生的不确定性制定合适价格，根据Scott提出的公平保费理论知保费由预期风险赔付成本、保险公司维持保单正常运营管理费用以及合理的权益资产收益加和得到。而预期风险赔付成本主要受利率、死亡率、投保率、退保率等因素影响，据研究知利率、退保率以及死亡率与保费之间呈正相关关系，即随着其中任何一项的增长，保费或保险产品的定价随之增长；而投保率等与保费之间呈负相关关系〔1〕。以利率为例，保险公司在对保险产品定价时会考虑利率因素影响，若实际利率小于预期利率，则投保人资产投资有效，而保险公司投资将亏损，且随着保期的不断拉长，这种因利率预估不准造成的亏损会越多。若保险人对投保人健康等影响保险赔付的情况不了解，就会因信息不对称引起保险赔付成本过高。高费差损风险、保单贷款风险也是造成保险公司亏损的一大因素。
　　（二）保险产品缺乏创新
　　随着社会地不断改革进步，人民生活水平得以显著改善，人民群众的社会需求也更加多样化、层次更丰富，这就对保险公司的经营及保险产品设计提出了更高要求。虽然目前市场上保险的险种层出不穷，令消费者眼花缭乱，但仍存在着可满足投保人切实需求的险种较少，各种险种的覆盖面不宽、普遍针对性不强、缺乏地方特色等问题。在过去的34年时间，我国西北部分地区发生大面积的冰雹干旱灾害，给受灾群众带来了难以承受的经济损失，虽然保险公司进行了一定的保险赔付，但是相较于受灾群众的损失来说可谓是杯水车薪，我国保险业对于减灾防损的经济补偿与发达国家之间存在较大差距。
　　（三）风险控制机制不完善
　　随着国民经济的快速发展，人们对保险公司和保险产品的选择更为丰富严苛，这导致保险公司之间的竞争前所未有的激烈，而保险行业自身固有的体制机制矛盾不断深化，完备且行之有效的风险控制方法以及科学合理的经营决策机制还未形成。一些保险公司在经营中缺乏风险管理意识，内部治理结构存在缺陷，但迫于竞争的压力，这些公司忽视承保质量，一味强调承保的业务总量，导致承保的保险风险增大，不足以弥补各方面成本损失。且目前各大保险公司普遍存在保险专业人员缺乏的问题，一些保险公司工作人员在处理保险理赔工作时，因缺乏专业知识、现场勘查不细致，对理赔标准厘定过宽、人情赔付比例高等原因，增加了保险公司的赔付额度，使公司在理赔环节控制风险的效力和手段失效，公司遭受经济损失。
　　二、保险产品风险防范措施
　　（一）创新保险产品設计
　　加强保险业的改革，激发保险公司的创新和竞争意识，创新保险产品设计是我们首要面对的问题。保险公司应在市场机制的大氛围下，通过努力向现代企业制度靠拢，建立科学有效、结构合理的风险内控机制，引进高精尖专业人才及现代高新技术，充分发挥保险公司在社会保障、资金融通等方面的独特优势。创新保险设计要求保险产品设计要目标明确、互相协调，既要满足不同区域不同群体的个性化需求，还要将不同的险种根据其性质进行加权组合，使得产品发挥更丰富的功能且价格更低廉，从而为投保人提供更好的服务。
　　（二）提高风险管理意识
　　为了避免保险行业内部风险，保险公司应在承保前做好市场调查活动，认真研究保险行业经营理赔中可能面对的一切问题，创新发展理念，破解保险市场诚信缺失及市场秩序不规范的问题。另外，应积极引进高精尖、高素质人才，吸引优质资本及高新技术向保险行业流动，发挥社会主义市场经济在资源配置方面的作用，综合先进的绩效考核机制、人才选拔制度，提高保险公司内部风险控制能力，解决公司偿付能力不足的问题，防范行业发展中面临的重大风险隐患。积极与国家民生政策互相协调，扩大农业保险、医疗保险、养老保险等民生工程的覆盖范围及深度，利用保险行业优质的技术、人才优势，为消费者提供更好的服务，为社会保障体系的进一步完善贡献一份应尽的力量。在保险产品定价方面，创新协调风险准备金、再保险、控险产品功能，利用风险分散与风险对冲机制，减少保险公司的投资和经营风险。
　　（三）健全保险相关监管机制
　　任何行业的良好发展都离不开国家战略的支持，严密规范的法律保障也是行业进步不可或缺的内容。在金融全球化的大背景下，保险行业需要面对来自国内外、行业内外新的风险的挑战，这使得保险风险的防范要求更加严格、任务更加繁重，亦对当前保险监管技术和手段提出了全新的要求。为了避免保险产品同质化、保险行业创新不足的现象，保险监管部门应加强对复制的惩罚力度，制定规范统一的行业规则和保险术语，减少产品及理赔纠纷发生，激发保险公司及保险从业人员的创新积极性和主动性。创新监管方式，将保险公司偿付能力作为监管的核心要素，重点监管保险公司的资金运用和保险保障基金设立情况，建立健全风险评估制度，提升保险监管制度实践效益。
　　【参考文献】
　　〔1〕范兴华，邹公明。保险精算学通论〔M〕。北京：清华大学出版社，2007：3598。