最近有个朋友一直在跟橙子咨询养老年金保险，前前后后大概两周时间，沟通也有小10次 看得出来他对养老年金产品很感兴趣，也很想购买，但就是下不定决心〔狗头〕 因为已经沟通过多次，橙子也确实感觉到他对养老金的购买意愿，但是又担心的矛盾心理 所以在前天当他再次来咨询时，橙子就直接开门见山的询问他现在心里真正担忧的问题到底是什么 几经周折，最后终于弄明白了，原来这个朋友回去后跟家人也分享了这个养老金产品 家人就担心，如果几十年后，这个保险公司不在了，或者出了问题，那养老金不是打水漂了吗？ 虽然前期橙子已经跟朋友解释过保险公司的安全性问题，但对于非专业金融行业的人来说，保险公司的安全性确实是他们在购买保险产品时最常顾虑的问题之一 既然大家普遍都有这个疑问，那今天咱们就来仔细聊聊保险公司是否真的安全这个问题吧〔灵光一闪〕 这个保险公司没听过，真的安全吗？ 我现在买了保险，以后如果保险公司出问题，怎么办？ 保险公司倒闭了，我的保单不就没用了？钱也打水漂了？ 上面这些问题，大家在接触保险产品时，脑海里是不是都会产生这样的疑问 其实橙子在跟客户做咨询的过程中，也会经常遇到 那保险公司到底是不是真的安全？ 口说无凭，我们就直接从国家出台的关于保险公司的法律规定中来找答案，也就是咱们经常听到的《保险法》〔狗头〕 首先，我们先来看看保险公司的设立条件 这说明什么呢，就是告诉大家，一家保险公司的设立不是任何一个地方机构或者省市机构能够批准的 而是需要直接由国务院的保监监督管理机构来审核，同意了你才能去开设保险公司〔恐惧〕 简单的理解就是，如果想开保险公司，第一关就是要通过国务院的审核批准 这两条是告诉大家，想成立保险公司，除了要接受国务院监管机构审核，保险公司的股东还必须要有资金实力，而且不是一般的实力，得是很强的那种才行 首先股东必须是企业法人，得有钱，往往十几亿起步，并且要信誉好，诚信不作假〔机智〕 有准备为中国保险事业而奉献终身的意愿，还要懂经营，能盈利〔机智〕 另外保险公司的注册资本金，必须为看得见、摸得着的真金白银，实打实的现金缴纳〔机智〕 而不允许像有些企业，为了注册信息好看，注册资本金虽然写着几千万，其实都是认缴，实缴的金额可能就只有一百万甚至更少 那实缴注册资本金不低于两亿元，是个什么概念呢？做个小对比吧 大家都熟知的国内互联网某顶尖企鹅大厂〔狗头〕，注册资本金6500万，实缴6500万 相信这家公司在绝大部分人看来应该已经是属于实力巨无霸型的企业了吧，但是单从注册资本金的要求这一项来说，保险公司的资本金要求明显更高 而且保险公司设立的资本金要求是实缴不低于2亿元，注意这里是不低于2亿元，而不是只需要2亿元哦 实际上很多保险公司的实际注册金都是远远超过这个最低要求的〔狗头〕 所以从这条规定上，就能看出保险公司的实力 了解完设立条件，接着我们来看看《保险法》对保险公司在经营中的管理要求 1。季度审核制度 这条规定，简单的理解就是， 保险公司的一举一动、一言一行都在银保监会的严密监管之下，一年四次审核〔得意〕 如果有任何的遗漏或者时间延误，那么不好意思，通知单或者罚单会立马送上 2。责任准备金制度 责任准备金是什么意思呢？其实就是要求保险公司为承担未来可能到期和发生理赔的风险，而从保费收入中提取的一种资金储备 所以责任准备金并非保险公司的营业收入，而是保险公司的负债 保险公司的每份保单，都有一定比例的责任准备金存入银保监会指定的银行里，就是为未来预期可能会发生的到期兑付和理赔而准备〔得意〕 看到这里，是不是感觉保险公司确实还挺靠谱的 别急，银保监为了保护消费者的利益，看好大家未来的钱袋子，可是操碎了心 对保险公司的严厉监管，可不止这么一点要求，咱们接着往下看 3。公积金与保险保障基金制度 虽然监管对保险公司的经营能力有严格的要求，但保险公司毕竟属于商业性质，所以偶尔出现今年亏，明年盈利的情况也属正常 监管机构也提前考虑到这一点，所以要求保险公司在每年分配税后利润时，要提取其中的10列入公司法定公积金〔机智〕 在公司偶尔出现下滑时，可以用于提升公司的偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持公司的稳定经营 除了公积金，保险公司还得从每一张保单的保费中拿出一部分钱，交给保险保障基金进行管理〔机智〕 为的就是以后万一有哪家保司经营不善，银保监就可以用基金里的钱来提供救济 4。偿付能力制度 保险公司偿付能力每季度动态监管，需要保持在银保监会的要求之上，偿付能力充足率不得低于100〔狗头〕 如果低于这条红线，银保监可能会要求保险公司停止开展新业务，限制业务范围，同时会责令保司拍卖资产或增资，直到能够重新达到监管的要求 如果情况严重，银保监甚至可能会直接接管公司 5。再保险制度 再保险制度，简单来说就是，保险公司只允许承保自己有能力兑付的风险标的〔狗头〕 当单一风险金额过高时，银保监就会要求这家保险公司必须找同行业中的其他保司办理再保险，将风险进行再分配 这样就能确保保险公司在一开始就为某项业务感觉压力过大时，不会为了利润而去硬扛，从而给自身造成经营风险，而是会主动将部分业务与风险分摊给同行的其它保司 也就是大家有钱一起赚，有灾一起扛，共建和谐美好的行业环境〔狗头〕〔狗头〕 6。资金运用制度 说到底，保险公司还是一家商业公司，不是慈善机构，也是需要赚钱的 收了大家的保费，将风险转移到自己身上，在未来出险时，可是要真金白银的拿钱出来进行赔付的 那保险公司如何保证自己未来能有足够的钱去兑付呢？ 答案就是会拿着大家所交的保费进行投资，赚取收益 那保险公司是想投资什么就投资什么吗？万一赔了怎么办？ 别担心，关于这个问题，监管机构比我们更关心 所以，《保险法》明确规定了保险资金运用的首要前提：安全稳健〔奋斗〕 也就是说，保险公司只能拿钱去投资低风险的国债、银行存款、不动产等 想直接参与房地产开发建设？做高风险的创业投资？ 拿我们交的保费去以小博大？一夜单车变摩托？ 打住，想都别想！ 监管机构从一开始就给保险公司划好了投资范围，意思就是反正你也别想那么多了，就在我划的这个圈里来选吧 所以保险公司能且只能选择安全的低风险资产进行投资，实现资金的稳定增值 安全系数如此之高，你还担心买保险的钱会打水漂吗？ 说到这里，可能还是会有不少的小伙伴会想，虽然银保监会在保险公司的前期和中期都有十分严格的监管跟要求 但是也不能百分百保证保险公司不会出问题，如果出了问题，那我们买的保单，不就麻烦了吗？ 别慌其实大家能想到的问题，监管机构也一早就替咱们考虑到了 下面我们就来具体了解一下，万一保险公司真的出了问题，要怎么解决 同样根据《保险法》的规定，我们一条一条来看 1。解散审批 这条规定是说，保险公司如果想要解散，必须要经过国务院监管机构审批同意后才可以 不是公司说自己想解散就能随意解散的〔狗头〕 另外，如果这家保险公司有经营人寿保险产品（像咱们平时听到的寿险，医疗险，养老年金险这一类的产品，都属于人寿保险的范围） 除了因为分立、合并以及经营出问题被依法撤销这三种原因外，任何其它理由都不能申请解散保险公司 解散后，监管机构也会成立清算组对保险公司的所有资产进行清算核实 2。维护权益 《保险法》第九十二条，应该是跟消费者最利益相关的一条规定了，也是我们最应该关注的 因为前面所说的条文都是在告诉我们，监管机构对于保险公司的监管有多严格，保险公司实力有多强，安全性有多高 而这条规定解决的就是大家最关心的那个问题： 如果万一保险公司出问题了，我们之前买的保单要怎么办？是不是就打水漂了？〔恐惧〕 那我们就来看看银保监是怎么规定的 监管给出的解决方法很清楚，如果一家保险公司因经营不善而破产，而这家保险公司又有人寿险业务 那么它在破产后，必须找到一家同样有人寿保险业务资质的保险公司来进行存量保单跟责任准备金的转让，由这家被转让的保险公司来继续履行保险合约〔狗头〕〔狗头〕 肯定有小伙伴这时候会想，保费是上一家保险公司收的，现在它自己出了问题，就要把保单都丢给别的保险公司去承担 有哪家保险公司会这么傻，没收过保费，还要帮忙负责别家公司的保单？又不是做慈善的，怎么可能会有这种好事 因为橙子在做产品咨询的过程中，就碰见过有朋友这样问 大家想的是正常的逻辑，没有错，所以监管机构也提前想到了，针对这种可能出现的情况，银保监就规定了 如果破产的保险公司自己找不到愿意接受转让的其他保险公司，那么这个时候就会由国务院监管机构去指定一家符合资质的保险公司来接受转让 简单地说，就是监管机构只要指定了哪家保司，不想接也得接〔狗头〕〔狗头〕〔狗头〕 这时候可能又会有小伙伴会想，这种指定接受的公司，本身没有意愿 那后面会不会对转让过来的保单客户故意刁难或者找茬呢？ 别急听我慢慢解释，还记得咱们前面说过的保险保障基金吗？ 这时候它就会视情况发挥大用处了，如果被指定接受转让的保险公司说承担这些保单会有运营困难，那么保险保障基金就会酌情给予一定金额的补偿救济！〔机智〕 而且除了保险保障基金的救济，原破产的保险公司也还有一笔责任准备金，都需要同时转让给接手的下家保司 所以接手的保险公司并不是一分钱都拿不到，大家可以放心 对于接受保单转让的保险公司来说，接手这些保单，既能得到一笔数额不小的运营资金，又能获得一大批客户资源，何乐而不为呢？毕竟未来还有潜在的生意可以慢慢做嘛 如果看到这里，你还担心保单被转让后，会被区别对待，也别急，因为这个顾虑，监管同样也帮我们想到了 在规定中，监管机构特地强调了，接收转让的保险公司，应当维护被保险人以及受益人的合法权益！〔得意〕 如果真的碰上保险公司不按规定处理，那咱们到时候也可以正当行使消费者应有的权利嘛 说了这么多，那现实生活中，到底有没有保险公司出问题呢？ 答案肯定是有的，但是数量极少，我们就举几个真实案例来看看现实中到底是怎么处理的 也许有人会奇怪，为什么国家会对保险公司做如此高标准甚至于到了有些严苛的监管要求呢？ 那是因为，咱们买保险是为了什么？ 是为了转移风险，给自己和家庭，未来的一份保障，在困难发生的时候，或者是当我们年老的时候，保险合同中约定的那笔钱有可能就是老百姓的救命钱，所以你说，监管机构能不时刻帮咱们盯着保险公司吗？〔得意〕 看完这些，关于保险公司安不安全的问题，相信大家心里也有答案了 就算保险公司真的出现问题，我们的保单也会由监管机构进行妥善处理，咱们在保险合同内约定的合法权益不会受到影响〔机智〕 所以说保险公司真的很安全，我们担心的问题监管早就帮我们想到了，大家就踏踏实实地挑选适合自己的产品就行啦！ 好啦，洋洋洒洒又是好几千字了〔灵光一闪〕 有任何保险理财类的问题，欢迎评论咨询
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