怎样应对健康险停售潮

　　文前提要：新规之下，一大批包含百万医疗险在内的短期健康险正式停售。保险消费者如果想要进一步增加续保安全感，也可以酌情考虑带有保证续保条款的长期健康险。
　　作为保险圈的网红，一顿饭钱换百万级保障的百万医疗险自2016年诞生以来，一直被视为国内保险业最亲民的国民保障之一。在过去几年间，各家保险机构争相推出爆款，圈粉无数。
　　不过，在《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）划下监管红线之后，一批包含百万医疗险在内的短期健康险已于5月1日前正式停售。业内专家建议，考虑到医疗费用持续上涨的长期趋势，保险消费者如果想要进一步获得更为稳定的、持续的高额保障，可酌情转保带有保证续保条款的长期健康险。
　　短期健康险迎产品停售潮
　　从2016年起，以1年期百万医疗险为代表的短期医疗险销售颇为火热，规模持续走高，但与之相伴的销售误导也层出不穷。比如，保险公司在续保上的文字游戏就被视为重灾区之一，不少只保一年的短期医疗险到了部分保险公司及保险代理人口中就摇身成了保证保终身的长期保障产品。
　　对此，銀保监会相关负责人曾多次发声指出，部分保险公司销售行为不规范，将短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益。
　　为了避免保险消费者的权益受损，银保监会在今年初发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。根据《通知》，保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用自动续保承诺续保终身限额等易与长期健康保险混淆的词句。续保条款必须表述为不保证续保条款，且表述必须包含本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。
　　监管也同时明确，不符合《通知》相关规范要求的短期健康险产品均需在5月1日前停售。保险公司决定停售的，应当将产品停售的具体原因、具体时间以及后续服务措施等信息及时披露。
　　合理规划替代方案
　　有统计显示，截至目前，已有超过100家险企停售近1800款短期健康险，不少保险消费者也都收到了相关停售通知。
　　从大部分停售产品的操作流程来看，已购买产品的消费者并不会从停售之日起立即失去保障。几乎所有保险公司都会在当前保险期内继续提供保障服务，同时提供以下两种处理方案：
　　一是提供转保服务：
　　保险公司会提供另外的合规产品供客户选择是否直接转保，如果客户选择接受转保相关产品一般可免健康告知、免等待期直接无缝续保。
　　综合而言，这种方案对保险消费者来说是比较友好的。如果被保险人自身健康状况不是很好，投保其他公司的百万医疗险可能较为困难，建议可优先考虑转保方案。如果自身健康状况良好，也可以考虑比对其他公司的同类型在售产品再作判断，同时也需注意考虑原合同保障期与新投保产品等待期的衔接。
　　二是给予转保建议：
　　也有部分保险公司无法让客户无缝切换保障相似的其他在售产品，但至少也会给出转保建议。保险公司一般会告诉客户可以购买哪些替代型健康保障产品，但购买那些产品一般需要重新计算等待期并重新进行健康告知。
　　如果遇到这样的情况，建议被保险人尽快比对转保建议规划替代方案，按需投保其他保险公司在售的相关百万医疗险产品，尽量在原合同保障到期前及时买入，避免或减少新投保产品等待期内可能产生的保障空白期。但如果健康状况不佳，也可能陷入无法购买新产品的窘境，或面临需要加费、增加除外责任才能投保的情况。
　　综合而言，监管层对于短期健康险的这波敲打还是意在明确短期健康险与长期健康险的界限，继而维护保险消费者的切身利益。考虑到医疗费用持续上涨的长期趋势，保险消费者如果想要进一步获得更为稳定的、持续的高额保障，也可酌情考虑带有保证续保条款的长期医疗险。
　　长期健康险更添安全感
　　相对于短期健康保险，长期健康保险的保障周期以及保证续保周期更长。目前，市场上已有多款保证续保周期在6年至20年不等的高保额长期健康险产品问世。
　　相比1年期的百万医疗险产品，这类长期健康险承诺的保证续保期均明确写入保险合同。也就是说，如果被保险人一旦成功投保一款20年期的长期健康险产品，那么在该产品保障生效后的至少20年内，无论被保险人是否出险或出现停售，都无需担心被保险公司拒赔或失去保障，因此也更具续保安全感。
　　需要指出的是，高保额长期健康险的年缴保费并非完全固定不变的，保险公司有权根据合同约定是否对相关产品进行费率调整。具体而言，不同产品的触发费率调整的条件各有不同。比如，微医保长期医疗险（6年期）每年保费一致，好医保长期医疗（6年期）每年也都按投保时的费率表来缴费，而好医保长期医疗（20年期）以及平安e生保长期医疗（20年期）在满足当产品赔付率超过85以上等约定条件时允许进行调整费率，但每次费率调整的比例及间隔时间都有明确限制，投保人也不用担心保险公司会随意进行大幅调价。
　　还需注意的是，目前1年期百万医疗险的等待期通常为30天，而长期百万医疗险产品的等待期多为90天。因此也建议想要转保长期医疗险以进一步增加续保安全感的投保人在投保新品的90天等待期过后，再退保老产品，避免在保障空档期内遭遇健康风险。此外，无论购买何种类型的百万医疗险，投保人均需如实进行健康告知，否则很可能会在出险后遭遇拒赔，反而得不偿失。
　　另据业内人士透露，除了目前已上市的多款百万级长期医疗险，另有部分同类新品正在积极备案。未来，理赔服务（如直赔服务）、就医增值服务等服务比拼可能将成为长期医疗险的竞争重点，保险消费者在百万级长期医疗险的投保上也或将拥有更为丰富灵活的选择。
　　行业动态
　　同方全球人寿卓越合伙人项目发布
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　　未来，同方全球人寿上海分公司将秉持守正出新、合规护航的发展思路，尊重寿险行业发展规律，持续结合上海市场特点，以搭建客户需求分析模型为导向，积极探索新型高端人才培养模式和服务模式，培育一批懂专业、重合规的优秀营销人才，为上海寿险行业健康发展和民生服务助力。