揭开教育金保险的面纱

　　在养育孩子的漫长过程中，父母至少要花费数十万元，面对高额的费用，家长不得不勒紧裤腰带，把教育金储蓄提上理财日程。在全面放开二胎的政策下，为解决很多家庭面临的难题，缓解二孩压力，保障少儿健康成长、接受优质教育，多家保险公司不断推陈出新，发布教育金保险产品。
　　教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，针对孩子不同成长阶段的教育需求而提供相应的保险金。面对市场上琳琅满目的教育金保险产品及复杂的教育金保险产品条款设置，记者为大家揭开教育金保险的神秘面纱。
　　保险对象
　　市场上大多数的教育金保险主要针对0（出生满30天且已健康出院的婴儿）～17周岁或0～14周岁的青少年。保险对象的限制主要是针对投保年龄，且投保年龄会直接影响保费和保额的高低，一般来说投保年龄越大，保费越高且保额越少。例如中国人寿的鸿星少儿险，不同的投保年龄，累积交纳保费对应的保险金额是有差距的，而且投保年龄越大，保险金额越低（如表1所示）。此外，投保年龄还将影响保险交费方式的选择，例如平安人寿的鸿运英才少儿教育金保险在合同中规定，9、10周岁的儿童只可选择年交方式，不能采用期交方式。
　　交费方式
　　教育金保险的交费方式分为趸交和期交两种。趸交即一次性付清所有保费；期交即分期支付，按照保险合同的约定分为月交、季交、半年交和年交，交费年限分为3年、5年、10年和15年，部分保险约定可交费至保险单对应生效日前。此外，部分保险还会约定最低保费金额。在部分教育金保险中，交费方式的不同会对教育金保险金额及教育金的返还产生一定的影响。例如，平安人寿的平安金宝贝少儿教育年金保险采用期交的方式，交费年限有5年交和10年交两种，而其保险责任中对应的返还金额是有差别的。如下页表2所示，不同交费期限下，保险责任存在较大异，两者返还金额的差额高达基本保险金额的700。
　　保险期限
　　按保险期限划分，教育金保险分为终身型保险和非终身型保险。终身型保险即保险期限长达终身。这类保险一般可每年领取关爱年金或者生存保险金，至入学年龄可每年接受教育金（大多数保险设置初中、高中和大学教育金，少数保险还设有早期教育、研究生教育、出国教育或深造教育等阶段的教育金项目），毕业后可得到毕业金或者创业金，婚嫁补贴等，待其生存至退休年龄，可获得养老金等，这期间还有身故保险金作为生命保障。
　　这类保险保险期限长，保障覆盖了整个生命期间，且被保险人还可以通过累计增值分红分享保险公司长期经营成果，但保险费用对应的基本保险金额固定，过长的期限往往使得各阶段的资金被摊薄，难以满足教育阶段的资金供给，起不到应有的教育金保障作用。根据不同的教育阶段，非终身型保险分为初中教育金保险、高中教育金保险和大学教育金保险，这类保险真正做到了专款专用，为孩子教育需求提供教育金支持。市场上推出的教育金保险，在保险责任中往往覆盖两个及以上的教育金，有的以附加险的形式对孩子教育全阶段进行规划。
　　保险责任
　　保险责任是保险公司承担赔偿或者给付保险金的责任。教育金保险在保险合同中约定在一定的时间节点返还部分保险金额。不同的保险险种，具体返还时间、返还金额各有不同，在保障功能的设置方面也各有侧重。总结市场热销的保险产品，其保险责任主要有教育金、生存保险金、创业金、婚嫁金、成家立业金、身故保险金、高残保险金等，部分期限较长的险种还设有养老金。此外，在时下发行的一些教育金保险中，除了教育金保障外，还将孩子的健康和安全纳入考虑范围，设有住院津贴和重疾保险金等。
　　产品结构
　　从产品结构上，分为主险和附加险。目前市场以教育金两全保险或年金保险为主险，附加重疾保险、意外保险、保费豁免保险等。此外投保人若患有重大疾病或者身故，可豁免保费，保证被保险人的权益依然有效。在产品选择上，投保人应根据自身状况，自行选择主险和附加险的搭配，从而使保障和收益最大化。
　　增值收益
　　目前市场上的教育金保险大多是分红险。从购买保险开始，保险公司每年将根据上一年度分红保险业务的经营状况派发年度红利。红利的给付方式有每年现金领取、抵交保费或者在本公司累计生息，于期满时给付被保险人。但红利分配会随实际经营情况发生变动，因而红利水平无法保证，甚至可能为零。除了分红型，市场的部分教育金保险为万能险。购买万能险的投保人除了获得保险保障外，还将获得一份理财方案。投保人可以参加保险公司投资账户内的投资活动，由投资专家确定投资决策，投资收益与公司资金运作水平直接挂钩。
　　保单贷款
　　大部分教育金保险具有保单贷款的功能。保单贷款，即投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。交费时间越长，保单的现金价值越高。大部分教育金保险可以保单贷款，贷款比例在70～90不等。这对于短期需要资金周转的投保人是有利的，可凭借保单获得一定的流动资金，且贷款利率较低。此外，在保单贷款的过程中，保单依然有效，被保险人的保险保障依然存在。