危险大多数中国家庭在做自杀式资产配置

　　吾日三省吾身：
　　今天花了多少？
　　投资赚了多少？
　　距离换二套房的目标还有多远？
　　这是孩他妈安公子表妹的日常
　　正如地球人都知道的
　　过去三十年，要想富，少生孩子多买房
　　表妹遵循过来人的经验
　　买房、炒股两手抓，每日坐等暴富
　　然鹅，这钱还没赚到
　　最近就收到了一个大警告
　　看到标题，表妹悚然一惊
　　这一结论的由头是近日的一则调查结果
　　中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69，美国仅为36。
　　有财经专家发出警告
　　拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百（用杠杆）配置为房地产，是自杀，现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。
　　What？房价还会下跌？
　　开什么国家玩笑？不是一直会涨涨涨吗？
　　心里虽然这样想，表妹还是不免有点慌
　　按照目前的资产配置
　　房价一旦下跌，表妹真的会赔个底朝天
　　在安公子看来，这还不是最可怕的
　　表妹仗着夫妻年轻、孩子还小
　　全家0保险配置，典型裸奔一族
　　如果不幸遇上意外事故或生场大病
　　一夜之间就可能倾家荡产
　　显然，表妹的家庭资产配置存在严重问题
　　那么，问题来了
　　究竟什么样家庭资产配置才是最合理的？
　　其实有个国际通用标准！
　　就是下面这幅标准普尔家庭资产象限图
　　这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！
　　它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
　　具体到每个账户，有一些门道可以说说。
　　一、日常生活要花的钱
　　这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。
　　分享个小诀窍：
　　做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。
　　二、保命的钱
　　这是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
　　人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人。。。。。。
　　三、保本升值的钱
　　这是一个长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。而且，一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
　　通货膨胀
　　通货膨胀时物价上涨、货币贬值，也就是钱不值钱了，它对购买力构成严重侵蚀，跑赢通货膨胀，你的财富才能增值，否则就在贬值。
　　四、让钱为你打工的钱
　　这是投资收益账户，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。
　　投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！
　　这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！
　　这就是大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图
　　它又被称为4321定律：
　　40投资30生活开销20储蓄备用10保险
　　除这一国际通用定律之外
　　广大人民群众在实际操作过程中
　　还发现了一些家庭资产配置的小技巧
　　房贷三一定律
　　每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，以防一旦碰上意外支出，就会捉襟见肘。
　　72定律
　　在不拿回利息、利滚利存款的情况下，本金增长1倍所需要的时间（年）72年回报率（）。举例：存银行10万，每年利率8（假设年年不变），利滚利9年后（728），银行存款就会变成20万。
　　433支出定律
　　买房、股票、基金、保险、互联网理财等40，生活开支30，活期理财30，这主要针对收入较高的家庭。
　　80定律
　　随着年龄增长，应该把总资产的百分之多少投资于股票等风险较高的产品。可用投资数额（80当前年龄）1。如果本人追求安稳，可以改用60。
　　保险双10定律
　　每年的保费支出占家庭收入的10，保额覆盖家庭10年的支出需求。
　　等等，保险开支又是10？
　　之前标准普尔家庭资产配置图也说保险10
　　难道这就是真理？？？
　　可对于中产阶级或者富裕阶层
　　拿40买保险（保障投资）也只是一挥手的事儿
　　如果是年入50万以下的普通工薪家庭
　　每年花5万买保险明显太！多！啦！
　　如果家庭年收入在5万以下
　　吃饱饭都是问题，怎么还会有钱买保险？