民间借贷对中小企业融资影响的探究

　　摘要：随着全球化程度的不断加深，借贷形式逐渐多样化，而民间借贷作为借贷大军中的重要组成部分，在社会经济发展中具有重要作用。但由于人们缺乏对民间借贷的了解，稍有不慎就会给人们的生活带来麻烦，民间借贷的兴起给中小企业融资带来了机遇，同时也有巨大的挑战。本文主要研究民间借贷对中小企业融资的影响，并对民间借贷的发展提出建议。
　　关键词：民间借贷；中小企业；融资；发展策略
　　民间借贷作为对正规融资的一种有效辅助借贷行为，在活跃市场经济、促进社会经济发展方面具有重要意义。但目前民间借贷一直被视为法律灰色地带的一种借贷形式，其发展也存在着许多问题，如何规范民间借贷对促进中小企业发展有重要作用。本文深入探讨民间借贷的正负面影响，并对民间借贷的发展方向提出相关建议。
　　一、民间借贷对中小企业融资的正面影响
　　（一）缓解中小企业融资困难的问题
　　随着市场经济的不断发展和经济一体化程度的加深，中小企业面临的市场环境越来越复杂，存在的风险也呈现增加的趋势。许多中小企业由于受到资金的限制，使得企业被迫放弃良好的市场前景，甚至面临破产的局面。造成这种局面的根本原因在于国家金融部门在资金信贷投向上有所偏颇，导致中小企业资金难以满足自身发展的需要。相反，民间居民中有大量的闲置资金，将这部分资金有效的集中在一起就形成了目前看到的民间借贷，能有效缓解中小企业融资难的问题，化解了中小企业供需失衡的困境。
　　（二）促进资源优化配置
　　民间借贷在借贷之前放贷人需要对借款人的资金使用状况、项目投资风险以及投资行业未来发展前景等多方面进行综合分析以后才会放贷，同时还会有中间担保人做担保，是一种高效的借贷形式。与其他借贷形式相同，放贷人都会青睐于一些风险低、利率高的成长型或稳健性行业，放贷人会将资金聚集在这些行业当中，一定程度上可以实现资源的优化配置，提高资金的利用效率。
　　（三）有利于加强监督和管理
　　与银行借贷相比，民间借贷具有地域性强的特性，资金在很小的地域内流动，同时借贷双方存在着千丝万缕的社会关联，可以有效避免信息不对称的问题。这样放贷人可以通过多种途径对借贷人资金使用状况进行监督和管理，保证资金在风险最低的情况下获取最高的经济效益。民间借贷这种能够及时反馈资金使用状况进行跟踪管理的方式对规范民间借贷行为具有重要作用。
　　二、民间借贷对中小企业融资的负面影响
　　（一）民间借贷法制不健全
　　目前我国针对民间借贷行为尚未形成完整的法律，缺乏法律保证，同时民间借贷的借贷手续一般都不健全，经常会出现借贷纠纷。由于缺乏法律的约束和规范，民间借贷在办理借贷时手续简便、形式灵活，签订的合同存在诸多漏洞，一旦发生借贷纠纷很可能对放贷人造成巨大经济损失。
　　（二）不利于中小企业的长期发展
　　民间借贷虽然能暂时缓解中小企业融资难的问题，但不利于企业的长期发展。民间借贷有着很强的便利性，但由于利率较高，不少中小企业难以承担借贷过程中的高利率，甚至会出现加速企业破产的严重情况。另外，如果中小企业借贷规模较大，企业要在正常运营的情况下承担利率就会制约企业规模的扩大，还会造成企业资金链断裂的情况，不利于中小企业长期稳定经营发展。
　　（三）加速企业恶性循环
　　民间借贷中常见的形式为高利贷，中小企业之所以会选择民间借贷多是因为银行借贷条件限制较高，而生产经营中又急需资金所以才会选择民间借贷，正是由于民间借贷有这种应急的作用民间借贷才逐渐向高利贷发展。中小企业选择民间借贷暂时度过资金困难的难关，同时也会加重企业的财务负担，如果企业不能在规定的时间内归还资金则企业很有可能会陷入借贷资金的恶性循环当中，加重企业经营的风险，严重者还会导致企业破产。
　　三、民间借贷发展策略
　　（一）完善民间借贷法律制度
　　目前我国缺乏规范民间借贷行为的相关法律制度，民间借贷要想快速发展就要建立和完善法律法规。通过立法的形式肯定民间借贷在借贷形式中的合法地位，通过法律明确划分民间借贷和非法融资之间的区别，使人们认识到民间借贷在促进中小企业发展乃至社会经济发展中的重要作用。同时还要制定最高的利率限制，为民间借贷搭建一个合法的平台，在实践中不断修改和完善相关的法律制度。
　　（二）加快利率市场化改革进程
　　民间借贷之所以逐渐向高利贷靠拢，主要是因为国家缺乏利率监管，从而使资金在金融市场上发生了二次分割，利率逐渐攀升。所以国家要加快利率市场化改革的进程，缓解目前金融市场二次分割的局面，有效降低市场利率。完全通过市场对资金的需求来决定利率的高低，而不是放贷人来决定利率的高低。同时民间借贷应该纳入正规的金融体系中，引导民间借贷进入到各个类型的金融机构当中，通过金融市场的细分实现利率的正常回归。另一方面我国经济不断发展市场化程度加深，但金融机构尚未发挥自身的服务能力，所以要在利率市场化的推动之下，金融机构要发挥自身的职能，促进资源的优化配置。
　　（三）放宽民间金融组织市场准入门槛
　　放宽民间金融组织市场准入门槛对营造一个公平竞争的市场环境，促进民间借贷正常发展具有重要意义。通过法律制度规定要允许一些结构健全、组织结构框架完整的民间金融机构合法化，引导市场经济正常发展，真正缓解中小企业融资困难的局面。同时还要根据市场环境的变化调整利率，降低中小企业财务风险，有效利用人们手中的闲置资金，做到资金使用效率最大化。
　　四、结束语
　　目前不少人对民间借贷认识存在偏差，主要原因还是因为民间借贷自身存在问题，不能让中小企业真正受益。为了有效规范民间借贷行为，发挥民间借贷在促进经济发展中的作用，国家要制定完善的法律法规，使民间借贷成为一种合法、高效的融资方式。正确对待民间借贷行为，为中小企业融资创造一个新的途径，促进中小企业平稳较快发展。
　　参考文献：
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