投保人豁免保险里的隐藏福利

　　很多朋友在给老人和孩子购买重疾险的时候，喜欢附加投保人豁免。
　　1hr所谓的豁免，指的是豁免保费，分为投保人豁免和被保人豁免。
　　投保人就是买保险交钱的人，被保人就是保险保障的人。像妈妈给孩子买保险，投保人是妈妈，被保人是孩子。
　　投保人豁免，就是妈妈发生事故，孩子的后期保费就不用再交，保单依旧有效。孩子以后出事，保险公司还得赔。
　　投保人豁免保费这一保障，涉及的事件类型包括：轻症、中症、重症、全残和身故，不同的保单会有差异，详细要求可以参考具体保单。
　　只有当投保人与被保人不是同一人时，投保人豁免这个功能才有意义。
　　自己给自己投保，同时作为投保人和被保人的，因为目前市面的重疾险保单，都已经包含了被保人保费豁免责任，所以就无需再额外付费购买投保人豁免保障了。
　　投保人豁免，一般会作为重疾险的附加险，是需要付费购买的。
　　就是说，附加投保人豁免功能会增加一部分保费，增加的保费与投保人的年龄和性别、被保人保单的缴费期和每期保费有关。
　　投保人豁免的目的是保障主险投保人的缴费能力，主要体现在父母为子女投保，成年子女为年老父母投保以及夫妻互保上。
　　所谓夫妻互保，就是夫妻双方作为彼此的投保人，交叉投保，并且附加投保人豁免。
　　这样一来，双方就既是投保人，又是被保人，只要有一方发生风险，就可以免交双方的后续保费，减轻家庭负担。
　　父母给孩子投保，特别是单亲家庭，投保人豁免的作用就更明显，因为一旦失去了为孩子继续缴纳保费的能力，孩子的保障随即就会终止。
　　附加了投保人豁免后，可以提前规避这种风险，即使投保人出现变故，为孩子投保的重疾险保单，后期的保费不用交，而保障仍继续。
　　成年子女给父母投保，尤其是父母经济条件差的，无法提供经济上的援助，好歹还能给父母留下一些保障。
　　2hr不过，投保人豁免好是好，却不是你想买就能买的。
　　原因有三：
　　1、并非所有产品都可附加投保人豁免。
　　目前重疾险市场，只有部分产品可以选择附加投保人豁免。
　　我们在选择产品时，首先要看被保人的健康状况能够投保哪个保单，然后再从中选择适合自己的产品。
　　投保人豁免毕竟只是一个附加险，不能把它放在首位。
　　2、投保人的健康要过关。
　　不同于主险重疾险的核保宽松，附加险投保人豁免这份保单，对投保人身体健康状况往往要求更严格，过不去健康告知，就无法投保。
　　也就是说，投保人不能有甲状腺结节，乳腺结节，乙肝等等，想要附加投保人豁免，自己就必须是标准体，连除外投保都不行。
　　目前，只有极个别公司会有针对投保人的智能核保，若想附加投保人豁免，又过不去健康告知的，可以试试。
　　3、风险保额的限额。
　　每家公司或每个产品，都会有一个风险保额限额。附加投保人豁免功能会占用投保人自己的寿险重疾险线上投保免体检保额。
　　举个例子：
　　某公司风险保额上限是50万。
　　大王给儿子小王在该公司投保了一份终身重疾险，保额50万，年缴保费5000元，缴费期20年，选择了投保人豁免；
　　那么，附带的投保人豁免保障占用的风险保额是：5000（201）9。5万。
　　若是大王也想在这家公司购买重疾险的话，那么剩余风险保额只有509。540。5万，最多也就能给自己再买这些保额。
　　如果还想多买的话，只能看看其他公司的产品了。
　　3hr看好投保人豁免这项附加险，暂时又加不上，怎么办？
　　有没有什么替补方案呢？
　　我们前面说了，投保人豁免就是在投保人发生轻症、中症、重症、全残或身故时，豁免对应保单的未交保费。
　　投保人豁免是对投保人的轻症、中症、重疾、全残、身故提供保障的。
　　对，有朋友一下就反应过来了：轻症、中症、重疾、全残、身故保障，这不就是一份含有身故保障的重疾险吗？
　　投保人保费豁免这个保障，说白了就是额外给投保人买了一份保险。
　　例如，妈妈给孩子购买了一份少儿终身重疾险，20年缴费，每年保费5000元。
　　因为首期保费已经缴纳了，后面还剩19年的保费没交，所以投保人豁免这个责任的保障期为19年，是主保单的剩余缴费期1。
　　投保人保费豁免的保额，第一年为5000199。5万元，第二年为9万元，等到最后一年递减为5000元，与孩子保单所欠保费在金额上是相同的。
　　也就是说，投保人豁免这个保障，相当于妈妈给自己额外买了一份小额重疾险，出事了的话，保险公司的理赔金，用于一次性把孩子后期剩余保费补清。
　　或者说，投保人豁免就是一份减额的定期重疾险，保额就是主险保单的未缴保费。随着缴费年限的增加，保额逐年降低，当缴费期结束后，保障终止。
　　明白了投保人豁免的本质，我们就能找到应对的办法了。
　　不错，投保人在为自己购买重疾险、寿险时多买一点保额，不就把这个问题解决了吗？
　　这多买的一点点保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，专门用来为家人的保单支付后续的各期保费。
　　买保险真的是一件复杂的事情，投入了大量时间和精力，可能还会有许多疏漏。
　　专业的事还是要找专业的人，大家说，是不是这么个理？
　　我的二维码就在下面，欢迎来撩。