才过去7年，红极一时的大额存单为啥不流行了？4个原因很关键

　　截止2022年上半年，我国居民存款额为112。83万亿元，人均存款为8万元，足以可见国人热衷于把钱存在银行内，但为何有人不建议存‘大额存单’呢？火爆一时的大额存单
　　随着生活水平的进步，人们的薪资水平也在不断提升，不过赚到了钱后，多数人都会主动将钱存起来。虽说银行利息并不高，相比其他理财方式回报率低，可银行安全性更高。
　　因而，2022年上半年，我国居民存款额多达112。83万亿元，依据14亿人口来计算，人均存款多达8万元。相比前些年来看，这几年居民储蓄意愿明显增强。
　　当然，存钱主力军主要还是中年老人群，他们收入稳定，开销也不是太大，可年轻人不同了，日常花费多，且还要偿还车贷、房贷，每个月存不了太多钱。
　　而对于银行来说，他们主要是靠吸纳储户存款，再将其通过各种形式的贷款外放出去，并靠利息谋取收益。
　　为了能够拉拢储户，银行也采取了各种手段吸纳存款，而2015年推出的大额存单就是一款明星理财产品。
　　大额存单并不是大额存款，通常来说5万元以上的存款就属于大额存款，不过大额存单门槛更高一些，最少要20万元，部分银行要求30万起步，企业机构1000万元起步。
　　大额存单在刚推出那几年时可谓是异常火爆，它的利息更高一些。如普通银行3年期定期利率为3。8，大额存单利率为4。2625。如此利率也吸引了很多储户前去办理存款。
　　同时，大额存单的流动性也更好一些，相比普通定期来说，它是可以提前支取的，而普通定存提前取钱只能按活息计算。
　　然而，这才过去7年，为何很多业内人士不鼓励大家存大额存单了呢？主要有四个原因。
　　收益率下滑
　　过去，大额存单之所以备受欢迎，主要还因其利率高，不少银行都能达到4以上，但如今各大银行大额存单利率均已回落至3。35左右，最低的更是回落至2。9，比起其他理财产品而言并没有太大的优势。
　　近年来，央行放开了存款利率限制，银行可根据市场需求进行调整，这就使得部分银行为了提高存款额度，主动上调利率。
　　特别是中小银行，他们为了能够招揽更多的储户，也会上调定期银行利率，三年期的定期存储业务利益，甚至出现了比大额存单利率高的情况，如此一来大家自然也就不必去抢本来就少的大额存单产品。
　　尽管去年开始，央行又对银行存款利率进行限制，减少融资成本压力，降低银行经营风险，不过大银行最高只能加60基点，小银行却可加100个基点，其利率上依旧有优势。
　　此外，大家也可选择国债、创新型产品、专属产品等理财模式，利率比起大额存单都要高上一些。
　　发行量少
　　有人会说，中小银行利率虽然高，可风险较大，为何不去抢大额存单？实际上，大额存单的发行量并不多，毕竟它并非普通的银行产品，随便就可以对外发行。
　　往往在发行前，银行需要先向央行进行报备申请，经过一系列严格审定程序后才会上市。
　　因而，大额存单发行量不多，发行时间不确定，以至于每次大额存单上线后，要不了多久就会被抢光。
　　如果你手里有闲钱，而大额存单又没有发行，需要等上几个月，那这段时间的时间成本也是非常高的。因而，很多人宁愿选择定期存款，也不会继续遥遥无期的等待。
　　还有一些银行，在客户购买大额存单时，也会忽悠客户购买保险，如果没注意而真的购买，那就得不偿失了。流动性差
　　大额存单此前的优势是流动性好，可以挂档计息，提前支取不会受太多影响。可自从19年开始，监管部门就加大对这类存息的监管，因而各大银行的大额存单提前支取服务也受到限制。
　　2020年开始，央行也明确发布文件，要求各银行规范这类产品的发行。因而各大银行也纷纷响应，工行、农行等国有六大行率先表态，自2021年1月开始，大额存单计息方式由过去的挂档计息转为活期存款挂牌计息方式。
　　也就是说，现在大多数银行，大额存单都已无法享受挂档计息的好处，假设是3年期产品，2年半提取，那就只能按活期利率0。35计算，一点也不划算。
　　不少客户就是看中了大额存单的流动性，但如今流动性、利息都已和普通定期存款没太多差别，大家自然是不会再热衷追捧。起存门槛高
　　对于普通人而言，大额存单的资金门槛还是非常高的。可能有人会认为，20万元并不算太高，随时都可以拿出来。
　　但实际上，普通家庭为了买房买车，多年积攒的钱财早就花光了，每个月还要还着贷款。就算工作了几年，又有一笔闲钱了，但也很难凑齐20万元。
　　从相关数据来看，全国65家庭存款低于16。3万元，因而存款超20万的占比不足20。从这就可看出大额存单门槛较高，不适合普通家庭。
　　更何况，凑齐了20万元，你就能保证在未来3年内不会动用这笔钱吗？万一父母生病或孩子教育需要用钱，提前取钱可就不划算了，还不如存一年定期。
　　再者说，投资行业一直有鸡蛋不能放一个篮子的规定，如果你家里所有积蓄才二三十万元，都拿去存了，风险可就比较大了。与其这样，不如将20万分几个银行，分别存入。
　　中小银行的资金风险是大家需要特别注意的，毕竟中小银行资金实力不大，抗风险能力较弱，一旦银行经营出现问题，可能会使得储户的钱难取出来。
　　而至于理财方面，如果大家只是普通储户，没太多闲钱，尽量别去碰。特别是有一些银行理财经理，会忽悠大家购买高收益产品。
　　实际上，从2020年开始，根据新规，理财产品成了净值型产品，银行是不会为大家保本保息的，一旦出了状况，也不会根据银行法条例，50万以下的资产都不会赔付。
　　讨论题：你有多少资产，达到大额存单门槛了吗？
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