美国彭博社12月12日文章，原题：换零钱吗？数字货币为何需要真实感5年前，央行数字货币（CBDC）还是趣闻，如今，已成为时尚。除11个正在使用的国家外，还有40多个国家正在进行试点或处于前期开发阶段。随着各国对CBDC的兴趣日益浓厚，有关这些新时代支付工具的问题开始浮现。其中一些问题看似简单，实则至关重要。让我们先从一个简单的疑问开始：如何用物理方式表示数字货币？这是印度储备银行（RBI）本月开始电子卢比试点前提出的问题。
　　一些观念在现金交易中根深蒂固，例如，由于现金通常是固定面额的，人们已经习惯通过熟悉的面额进行交易。有些时候人们为了避免找零钱过程中产生的不便，会把没用的糖果带回家（印度商人在找不开零钱时会给购物者一些糖果）。数字货币省去了找零钱的麻烦，仅用数字便能代表金额，但这种便利有时会让人感觉不真实。
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　　瑞典、韩国等CBDC早期实验者已在很大程度上放弃实物现金。在这些国家，政府可能会担心国家货币沦为无任何实体存在的记账单位。这可能产生不可预测的后果，倘若支付市场被少数强大的私营行业平台垄断，它们或将强行收取隐形费用。若无法获得公共部门给出的更可信的解释，人们就会怀疑其数字存款余额与实际余额是否一致。
　　还有一些处于数字货币领域另一端的国家，这些国家常常缺少数字支付的选择。例如，日本人使用现金的习惯根深蒂固，以至于政府希望说服工薪族通过数字钱包领取部分薪酬。6年前，印度曾因废除当时流通的86的现金而震惊世界，然而该国还是未能破除人们对现金的喜爱。央行指数显示，虽然4年内印度数字支付激增250，然而，纸币支付仍在增多。在印度，减少现金使用可以每年为公众节省6亿美元的印钞成本。
　　除此之外，用户可能会问第二个问题：在数字支付中，任何一次消费都会被记录和跟踪，这样安全吗？实际上，跟踪数字支付是功能而非缺陷。解决隐私问题的一种方法是将反洗钱机构当作一级监督机构，向央行申请数字货币的人还应从该监督机构中免费获得固定数量的匿名凭证。
　　政府需要考虑的另一个问题是支付的速度。CBDC的动力来自区块链技术的进步，但正如韩国试点项目所展现的那样，这种支付方式对于支付餐费的上班族来说速度不够，大多数日常用户更倾向于使用更快的支付选项。毕竟，没人愿意在午餐时间等待。（作者安迪慕克吉，崔晓冬译）

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