为即将到来的退休做好理财计划十分必要

　　既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。事实上，退休规划，越早越好，这样才能享受到财富的时间复利效益。财富亿家（北京）理财咨询服务有限公司营销总监唐璐娴说，企业家如果53岁退休，之后将度过一段漫长的时光。因为随医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，肯定会影响退休生活的质量。
　　不打无准备之仗，退休规划也是如此。那么，精彩快乐的退休生活应该怎么筹划呢？金盛保险的专家说，主要是要做好心理准备和财富储备。俗话说，意在行先，得妙于心。退休规划首先要从心理上做起。企业家难以对自己的生命和退休后这段生活的长度做出预计，只有在心理上充分了解这段时光的不确定性，才能明白其精彩程度将取决于退休前的准备程度。退休规划中，更重要的是理财准备。至于到底准备多少资金用于退休，取决于企业家对退休生活的期望。有些企业家想在退休之后做环球旅行，还想实现工作时无暇顾及的计划，再加上生活方面的其他开支，每月最少需要1万元。如果考虑通货膨胀因素，这可能是最低的底限。假如退休后的寿命延续到80多岁甚至更多，企业家的退休保障资金缺口应在300万元以上。
　　这么大的数额，以本刊平均45岁的目标读者为例，财富的准备工作是非常艰巨的。毕竟，这个年龄的人群还有其他消费计划，包括孩子教育计划、健康计划，等等，需要花钱的地方还有很多，因此及早手退休财富计划非常有必要。其实，300万元看起来数额比较多，但要是下手早，每月都拿出一部分钱来做专门的退休理财投资，还是可以保障退休所需的，因为时间是一个最好的帮手，可以积少成多，在不知不觉中达成退休理财目标。理财可以每月做，也可以每年做，关键是形成一种比较好的理财习惯。
　　唐璐娴说，在做具体退休财富规划时，企业家要考虑三个因素。一是个人的风险喜好程度。激进型的人，可以选择高风险、高收益的产品；保守型的人，主要选择一些稳健型的产品。二是风险承受的能力，承受能力越强的人，越能接受风险高的产品。三是企业家的年龄。一般而言，越年轻，越应选择风险高的产品，比如投资一些股票、信托、地产、字画等相对高风险的产品，配置比例可以达到70左右，余下的可配置一些全球性的基金组合、银行理财等均衡产品；而年龄越大，理财产品中的稳健产品就应更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基础上实现稳健增长，抵御通货膨胀。在制定退休财富规划时，企业家要考虑通货膨胀、投资渠道收益等因素，并且根据情况不断进行理财调整。
　　退休理财，除早做之外，一定要坚定理性、长期的投资理念，选择多种理财产品。天相投资顾问有限公司董事副总经理于善辉说，基金、股票、债券、实业投资、黄金投资等理财手段各有千秋，需要的专业知识和技能有所不同。我觉得，理财需要很强的专业知识，需要决断过程，不是放在那儿就是理财，要认清自己的需要，知道不同理财产品的区别，包括对目标标的的理解，以及如何搭配。基金的优势，是让拥有者比较放心，有专业团队帮助打理资金，从长期的平均收益看基本能达到20以上。其不足之处，是不像操作股票那么刺激，交易效率没有股票高，确认至少需要三个工作日，还需要交一些管理费用。
　　在具体理财过程中，企业家应寻求具有专业经验的金融理财机构帮助。美国的一项调查显示，在过去20年中，由个人操作的投资平均收益率为3。7，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到13。这是因为，专业金融理财机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队和良好的风险控制能力。其实，要成为好的理财投资者，并不需要有很高的智商，不需要内幕消息，只要有一个好的理财规划师就可以了。由于个人缺乏专业工具、专业技能，也没有时间，同时又比较感性，难免会出现失误，但专业理财师能扮演一个专业、理性的角色。所以，对自己的养老规划，永远不要DIY。
　　金盛保险总裁及首席执行官马哲明的第一份工作是在伦敦，与养老金有关。所以20年前大学刚毕业时，他就开始考虑自己的退休问题，15年前开始手规划。后来，他遇到了一位理财规划师，后者帮他树立了理财观念，并重新安排财务规划。20年前的马哲明和现在很多人一样，认为有社保就足够应付养老了；10年前，他觉得企业在这方面应承担很大责任；直到遇到理财规划师，他才意识到养老要靠自己。在马哲明看来，人生可以用一周来做比喻，周一到周五是退休前的时间，周末就是退休后的时间。在这一周制的人生中，有三个问题必须关注：一是理财规划越早越好；二是周一到周五要不断地投入，这需要理财师告诉你拿多少钱去投资，帮助你分析风险与收益的平衡，风险越大意味收益可能越多；三是除了规划周一到周五的时间，还要规划周末时间，这需要理财师不仅告诉你退休时能拿到多少钱，还要建议你怎么去花这笔钱。所以，一个好的理财规划师应该伴随你的整个成长过程。
　　虽然理财是一门专业性比较强的工作，企业家的退休理财需要专家帮忙，但任何一个理财顾问都只是从专业角度结合对象的情况提供建议，最终的理财决定应是企业家自己拿。所以，很多时候，企业家应了解理财顾问为什么会提出这样那样的建议。像投资基金时，企业家应明白基金是什么？遇到一些情况，如何处理？不要把什么事情都交给专家，自己做甩手掌柜。无数人的经历表明，退休规划，越早越好；退休规划，贵在坚持。中国这一代企业家为实现自我价值已经辛苦了大半辈子，可称得上世界上最辛苦的企业家，对他们来说，是立刻手为自己精彩退休生活做打算的时候了。