听说你想买保险，但又害怕被熟人骗

　　保险水很深，只是因为你不熟悉它的结构和体系，熟悉它的人会觉得很简单，下面我从几个方面为你讲述一下，买保险应该注意什么？
　　中国金融监管体系分三种：证监、银监、保监
　　同样居民的资金用途宏观也应分三种：理财、储蓄、保险
　　理财是为了资产增值的，在风险里拿收益；
　　储蓄是为了应对流动性风险，以安全为重；
　　保险是为了分担风险的。
　　三者互相独立但又相互联系，三者职能界限划分清晰。道理很简单，理解成本很低，记住就好了。
　　所谓骗人的、虚晃的都是一些杂种，例如既有理财功能的保险
　　保险的分类大致分为六种：健康、意外、旅行、人寿、居家、车辆
　　健康按年龄来分会分为：少儿、成人、老人
　　意外按类型来分会分为：人身意外、交通意外等
　　旅行按地域来分会分为：境内旅行、境外旅行
　　居家按单位来分会分为：家庭财产、个人财产
　　其中你会发现，人寿和车辆好像没有分类，是的，以我的经验这两个险种暂时没有更好的下级分类，那就不写了，避免增加理解成本。
　　基本上面囊括了市面上所有的保险品种了，不同年龄不同需求的人会需要不同的险种组合。
　　以一个正常2430岁的成年人为例，需配以下四种基本险种：
　　1、重大疾病险（预防重大疾病）
　　2、人寿保险（着重预防意外身故、疾病身故）
　　3、医疗险（预防巨额治疗花费）
　　4、意外险（预防意外导致的伤害）
　　上述基本把四大基本险种的侧重点描述清楚了，为什么要搭配着来用呢？引入下面的四种例子：
　　1、有些病并非重疾，但治疗费贵；（重疾险不保，靠医疗险）
　　2、疾病身故，但并非重疾；（意外、重疾险不保，靠人寿）
　　3、生活上的小意外，但不致死；（人寿险不保，靠意外）
　　其中重疾险、意外险、人寿险都是给付型保险，也就是核实后立即全额打款的，而医疗险为补偿型保险，也就是实报实销，需要先自己出钱，再拿去报销的。
　　旅行、居家、车辆险均属于个性化险种，不属于基本险种，只要你有这部分需求按需购买即可，价格大多便宜。
　　每个人需要买什么保险，之前的帖子有说，但是每份保额怎么算，这个是有方法和规律的，并不是越高越好，高了影响你其他方面的支出（例如理财），低了导致保障不足。
　　在计算保额之前，你要先算好以下四条公式：
　　1、流动资产现金金融资产
　　2、总负债房贷车贷消费贷其他贷
　　3、年结余比率（年收入年支出）年收入
　　4、责任支出教育责任父母赡养责任
　　对应的解释如下：
　　1、流动性资产可以抵御未知风险，这是计算保额的重要组成部分；
　　2、总负债将会占你风险占比的绝大部分，尤其是未婚人士；
　　3、年结余比率在30以上较为合理，比率在4以下的人群，如果所有支出均为必要支出，而不是盲目消费型，则此时应努力提高收入，个人感觉暂时不用需要考虑保障的问题；
　　4、如果你有孩子了，作为他的监护人，你需要为他支付教育费用，这部分的钱，你可以大概估算出从幼儿园到大学的教育支出总数。同理，父母的赡养费用也是这么算。
　　对于上面公式不知道具体由什么组成的，可以看看下面的明细表
　　我们已介绍，个人的必备四大基础险种：重疾、寿险、医疗、意外；
　　在上个帖子，我们已经收集了四大数据：流动资产、总负债、年结余比率、责任支出；
　　保额计算的具体方式如下：
　　1、寿险的保额总负债责任支出流动资产
　　2、重疾险的保额50万个人年收入（12年）
　　3、医疗险，尽量顶格买
　　4、意外险，尽量顶格买
　　我估算关注我的朋友，经济能力都不会太差，后面两者医疗险和意外险，是高杠杆的险种，所以尽可能地顶格购买，也就几百块钱，这样子保障更足。