银行低利率揽客消费贷市场升温

　　在扩内需、稳经济的政策指导下，金融机构纷纷加码消费信贷业务。近段时间，多家银行加大消费贷利率优惠力度，推广相关消费贷产品，当前头部银行消费贷最低利率已普遍降至4以下。
　　业内人士预计，伴随经济形势向好，消费回升有望带动消费信贷回暖，加之消费信贷机构积极发力，消费信贷业务有望走出低谷。同时，对于消费者而言，应注意消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
　　多银行消费贷利率降至4以下
　　感觉年后消费贷推销力度明显加大了，我半个月之内已经接到好几次银行电话。在北京市朝阳区工作的白领黄女士对记者表示，自己在一年多前在某股份行做过消费贷款，当时利率在4。8左右，但前两天在接到招商银行客户经理的电话时得知，闪电贷年利率仅在3。4左右，让她不免有些心动。
　　降低利率并非个例，记者通过银行网点、App查询等方式了解到，当下工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率最低均在4以下。如，工行个人信用消费贷款融e借额度最高可至100万元，年化利率最低3。7，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务；中行随心智贷额度最高30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3。65。
　　不仅利率低，从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多数银行放款较快，几乎秒到账。
　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，此前由于多重因素，消费信贷增速明显放缓，部分机构积极推动业务恢复及应对同业激烈竞争，调降消费贷利率。
　　消费贷利率走低并不意味着申请门槛降低。不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。
　　在北京通州区某私企工作的张先生向记者表示，工行的个人信用贷款虽然显示的额度很高，但经过测算后，真正能申请的额度仅有5万元，主要是因为工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质受到了限制。
　　多重因素助推消费贷增长
　　消费贷利率降低的背后一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也离不开监管政策的鼓励。
　　继去年8月提出要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本后，1月28日召开的国常会再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。
　　中央层面提出‘合理增加消费信贷’，这是对消费信贷发展的肯定，具有重要意义。招联首席研究员董希淼说，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用；消费金融有助于改善居民消费能力，也有助于提高消费的灵活性、便利性。
　　从数据来看，个人消费信贷仍有增长空间。据人民银行统计，2022年全年人民币贷款增加21。31万亿元，同比多增1。36万亿元。住户贷款增加3。83万亿元，其中，短期贷款增加1。08万亿元，相较2021年全年的1。84万亿元低0。76万亿元。
　　机构普遍预计，今年消费贷有望在2022年低基数的基础上企稳回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，在2020年和2022年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。
　　广发证券银行业分析师倪军认为，自2022年部分银行就已开始发力消费贷的增长。2023年，预计非按揭消费贷、经营贷将持续发力。
　　使用消费贷应量力而行
　　业内人士提醒，消费贷一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。同时，多家银行机构在发放、推广消费贷时也已进行提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
　　监管部门也已明令禁止资金违规流入楼市。银保监会在最新修订的四大信贷管理制度中明确强调，个人经营贷挪用于房地产，借款人应承担违约责任。近期，深圳市房地产中介协会也发布提示，针对当地个别金融贷款中介协助客户获得享受国家减息政策的经营性贷款后，引导所贷资金违规流向房地产领域，明确指出该行为不仅违反了国家相关金融信贷政策，还严重违背国家房住不炒的定位与原则。
　　董希淼表示，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过以卡养卡以贷还贷等方式盲目借贷。
　　对于银行而言，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，以及贷后风险化解。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的系统性风险。
　　消费信贷不可过度增长，服务对象并非越下沉越好。董希淼说，金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的不该贷过度贷等问题，进一步降低共债风险的发生概率。（记者向家莹）