保险两不赔（下）那也不赔

　　前几天跟大家聊了寿险和意外险的拒赔情况，今天继续聊健康险里面的医疗险和重疾险。
　　医疗险
　　其实，保险赔与不赔，很多内容都写在了合同里面，我们在投保的时候，要看清楚研究明白，不懂的时候多问多学。
　　医疗险因为保费便宜，保障内容相对宽泛，受到大家的热捧，但是医疗险的不赔主要有4点。
　　1hr既往症不赔
　　也就是买保险之前，已经有的病，以后再因为这个病去住院，产生的开支就不赔。
　　并非所有的疾病都会被称为既往症，这就需要我们在投保的时候，看清楚健康告知。
　　只有被明确列入其中的疾病，在投保时才需要我们事前告知保险公司，申请进行核保。
　　感冒发烧拉肚子，这些小打小闹都不用担心，保险公司也不会问，但是像甲状腺结节、乙肝、胃炎等这些疾病，那就需要告知了。
　　举个例子，如果隐瞒甲状腺结节病史，投保后不管过了多少年，去医院查出来甲亢、甲减、甲状腺癌等问题，需要住院手术的，保险公司都不赔。
　　不要幻想保险公司查不到你的病史，我在《保险公司理赔的时候怎么调查？》已经详详细细的说了个遍，还没看的建议认真了解。
　　2hr等待期不赔
　　医疗险等待期一般为30天，等待期发生住院的是肯定不赔的，有些公司要求更严，等待期内查出相关疾病症状，在等待期后治疗的也同样不赔。
　　也就是说，等待期内查出甲状腺结节，等待期后做甲状腺手术的，保险公司就不赔。
　　关于等待期话题的详细介绍，可以看看《等待期出险怎么办？》这篇文章。
　　3hr免责条款不赔
　　医疗险的免责条款内容非常多，可以说是前前后后里里外外，把能想到的都包含进去了。
　　有一些特定疾病开支，如牙齿护理、美容整形、视力矫正、听力修复等预防性护理性开支，医疗险一般都不赔。
　　特别是牙齿，早期蛀牙修复，可能三五百块钱就行，但是如果损伤严重，导致后期需要根管治疗的，那补一颗牙就是23000元，外加牙冠就得近1万。
　　如果牙齿损伤太严重，需要拔牙后要种牙补牙的，那就属于医学美容范畴了，这里面水分有多大，不用我说大家都知道，一颗进口的烤瓷牙，1。5万起。
　　因为缺牙也不是什么危及生命的事，缺几颗牙，不补也行，补个便宜的也行，但是如果保险能报销，那肯定就是会往最好的上面去做。
　　保险公司也是为了防止这种恶意透支保险金事件，干脆前期保费少收点，把这些预防性医疗开支都踢出去。
　　有一些跟生育相关的，不管是顺产、剖腹产、人工受孕、绝育等，因为是可控制的必然事件，也是不赔的。
　　医疗险目的是要保障疾病和意外事故，但是生孩子既不是疾病也不是意外，保险保障的是未知的风险，对于投保的时候就已知的，或者是非必须的医疗费用，保险都不赔。
　　再有一些是跟高风险活动相关的，如高危职业拒保不赔，高风险活动如跳伞、潜水、攀岩等也都不赔。
　　4hr材料问题
　　医疗险理赔的时候，需要凭发票原件、药品清单、出院小结、病理材料等进行理赔申请，如果有材料缺失，导致保险公司无法查证核实医疗费用是否合理的，那往往就会要求投保人补充材料。
　　如果补不出来，或者发票已经拿其他公司有过理赔的，保险公司是不会赔或者不重复赔的，毕竟医疗险是补偿经济损失，而不是让你拿去赚钱的。
　　重疾险
　　重疾险保费相对较贵，很多人就担心，这要是保险公司不赔，那岂不是损失太大了。
　　重疾险与寿险和医疗险大体相似，把免责里面的内容看好就行，能够导致重症的因素不仅仅是疾病，还有很多意外事故。
　　还是以酒驾为例，发生车祸后导致被保人多个肢体缺失、深度昏迷、双目失明、双耳失聪等等，都已经达到了重症理赔标准，但是因为酒驾是免责，所以重疾险就不赔了。
　　除了免责，等待期出险，保险公司会退还所交的保费全款，然后终止合同，不让投保人有保费经济损失，但是也很遗憾，不会有几十万的理赔金给到了。
　　我就遇到过一个投保人，老人脑出血紧急送医治疗，时间不等人，但是恰好重疾险还有4天才过180天的等待期。
　　最后的结果就是，保险公司退费解约，之前买的50万保额没获赔，仅仅拿回来1。4万的保费，仅此而已。
　　对于重疾险，很多人还有个误区，就是以为重症确诊即赔，但事实往往不是这样。
　　只有癌症等少数重症，才可以凭理赔材料获赔，心梗需要做手术，脑中风需要看手术半年后生活是否能够自理等，都不是确诊之日就可以获赔理赔金的。
　　因为重疾险涉及的疾病类型太多，就不一一展开了，我在之前的文章中都有详细说明，有兴趣的可以看看。
　　《常见6种重疾险解读》
　　《常见25种重疾险解读（上）》
　　《常见25种重疾险解读（下）》
　　总结来看，不管是医疗险还是重疾险，都不能有侥幸心理，试图带病投保隐瞒病史，真有疾病老老实实事前告知，能买就买，买不了就换一家再试，千万别跟一家公司杠上。
　　等待期内体检要谨慎，能熬过等待期再去检查最好，投保要趁早，再念叨一下。
　　免责条款看清楚，法定免责和约定免责要分清，在合理的范围内，挑选免责最宽松的保单。
　　理赔标准要明白，重疾险可不是确诊即赔，医疗险也不是住院统统管。
　　保险确实麻烦，不然怎么说是门艺术手艺活呢，再有不明白的就再私信我喽，明个聊点别的。
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