新婚家庭的避险理财方案

　　28岁的陈先生和太太十一期间刚完婚，他们短期内不打算要宝宝。陈先生在深圳某公司任职设计，年收入50万元，太太是大学老师，年收入18万元。两人用婚前积蓄在深圳按揭购买了一套婚房，首付100万元，贷款120万元，月供8000元左右。有一笔10万元的彩礼，购买了1年期银行理财产品，今年12月到期，收益率5。2，这笔钱到期后，计划用来购买汽车。家庭生活开销每月约5000元。
　　这个家庭刚组建，一切看起来都很完美，但潜在风险却不少。除社保以外，这个家庭的风险保障基本是零。
　　目前像陈先生这样的家庭状况在中国较为普遍。客户的需求是多元化的，在规划家庭保障的基础上，还需要资产保值增值，我们对陈先生的家庭财务现状进行立体梳理，结果如下表所示。
　　根据陈先生家庭收支情况，可用120万保额的定期寿险来应对120万的贷款风险。根据标准普尔家庭资产配置图，意外和重疾应占用家庭收入的20的原理，用17。7的收入即92800。96为陈先生和陈太太做意外和重疾保障的配置，保本升值的配置应占40。考虑到陈先生夫妻是新婚，负担较轻，灵活资金多，长期投资即10万元购买鑫享鸿福，10年期交费，15年满期，作为子女教育金或者陈先生夫妻未来的养老金，都是不错的选择。
　　购车计划，可全款，也可以分两年贷款购买，需要看客户具体需要什么档次、什么价位的车型。保值增值建议配置：闲钱（银行理财债券）60，基金定投30，股票、黄金、外汇（美元）10。
　　首先，我们来帮助陈先生和太太梳理家庭目前的财务状况。从家庭结构来看，这是一个已婚未育的二人世界家庭。从收入结构来看，是双引擎家庭，两人都有稳定的收入，先生和太太的收入比例大约为3：1，先生是主要经济支柱。家庭合计年收入68万元，年支出1。3万月12月15。6万元。
　　从家庭财务状况，我们可以看出两个明显的理财需求：第一，家庭的收入结余较高，如果通过合理的理财，资产会得到快速的保值增值。第二，雖然目前家庭收入稳定，结余高，但除了10万元彩礼可以产生被动收入外，几乎所有收入都来自夫妻两人的主动劳动价值。也就是说，一旦陈先生或者太太的收入不稳定，就会影响家庭理财目标。
　　从风险管理的角度看，每个家庭都可以通过风险金字塔来进行自测和梳理。风险金字塔分为三层，从下至上分别是基础风险、中端风险和高端风险。
　　基础风险指的是损失性风险，即家庭成员遭遇意外和疾病带来的家庭财务损失，比如家人遇到重大疾病，导致较高的医疗支出，以及现有收入的丧失和中断。目前陈先生作为家庭经济支柱，这方面的风险尤其需要管理，否则太太一人偿还房贷，照料父母，压力会比较大，转嫁给保险公司，则在风险来临时，可以用保险公司的钱。
　　中端风险指的是现金流风险，即家庭中长期理财目标的达成，在需要花钱的时候就有钱花，虽然现在还不打算要孩子，但中长期来看，做好子女教育基金、家庭长期理财基金的规划，都非常必要。长期稳健的收益来源于尽可能早投入到合适的资产中，用时间和复利创造被动收入。
　　高端风险指的是所有性风险，即个人或家庭财富因债务、税务、传承、婚姻等风险带来的大额损失，目前陈先生家庭暂不涉及。
　　陈先生家庭目前仅有社保，处于大多数风险的裸奔状态。建议如下：
　　一、用家庭年收入10左右的预算，规划夫妻二人的基础风险。具体包括：险种A：重大疾病保险。建议先生保额200万，太太100万。这笔资金是重疾发生时的应急现金，可以用于偿还房贷，补充收入损失，以及看护费营养费等，也无需动用家庭其他理财计划中的资金，可安然覆盖大病风险。险种B：中高端医疗保险。医疗险弥补社保保险的不足，扩展自费用药的理赔，并且提供直付服务，生病可以花保险公司的钱。深圳很多好的医院都在直付覆盖中，如港大医院、北大医院等。险种C：综合意外险。先生保额500万，太太保额100万。这类险种杠杆高、保费低，对于身家是很好的补充，确保罹患意外时，家庭责任可以继续履行，给家人留下充裕的资金。
　　二、用家庭年收入40左右，做中长期安全资金储备。目前经济处于筑底期，短期理财产品收益率持续下滑，余额宝收益率跌破3，已经不适合存放中长期资金。可选择配置预定利率顶格为4。025的长期年金保险，附加二次增值的万能保险（保底利率3。0写入合同，目前连续12个月实际结算利率6。0），这笔资金无需花时间打理，是纯粹的睡后收入，是长期持续稳健的被动收入管道，可用作给孩子的教育金、婚嫁金、创业金储备，并构建家庭底层资产。
　　三、其余资金，除了偿还房贷之外，可分散投资于基金定投、银行、保险、股票等。目前股市处于低位，但无法判断是否是底部，建议分期分批以定投模式进行长期投入，以510年为周期，穿越12个牛熊市场转化，获得较为可观的收益。随着未来宝宝的诞生，这些理财资金可以成为下一套改善性用房的资金储备。
　　四、最后记得预留10的年收入，放入灵活性高、安全度高的类现金账户中。可选择余额宝、货币基金以及各家银行推出的活期产品，这部分资金可作为应急资金，确保家庭现金流稳健从容。