我每年花上万元给小孩买保险，奶爸犀利点评各种儿童保险的优缺点

　　我小孩出生后，尚未满月就生病了，跑了多次医院，花销不菲。
　　我突然想，应该小孩买点保险啊！生个病，有个意外什么的，能从容一些。于是，我花了很多时间研究各种保险，这几年每年给小孩买保险的花费都上万。
　　本文汇总了我认为比较常见的一些险种，对比其优缺点，希望对各位爸爸妈妈有所帮助！
　　正文开始之前，请注意以下几点：
　　奶爸我不卖保险，本文也不是软文，不会提到保险公司名称。（我真希望有保险公司给我广告费啊！哈哈）
　　保险业是个很灵活的行业，险种多，定制化服务多，本文仅代表我个人观点，肯定有不小的局限，欢迎大家交流讨论。
　　本文提到的险种不需要全买，每个家庭都应根据自身情况考虑险种组合。
　　1社保
　　社保是性价比最高的险种！
　　在城市叫基本医疗保险，在农村叫农村合作医疗。在北京有个通俗的名称叫一老一小。各省市有自己相应的政策，大同小异，本文后面均以北京为例。
　　一般认为成年人工作后才会有社保。其实不然，宝宝出生后3个月左右就能去办，6个月以后能办下来使用。没上幼儿园之前在户口所在地的街道办，上幼儿园之后从幼儿园办。
　　办下来之后，宝宝会拿到一张社保卡，跟大人的社保卡基本一模一样。
　　北京的一老一小，每年保费160。报销比例大概是每年650元以上的部分，报销70。一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。
　　作为国家的基本医疗保障，可以说社保有一定福利性质。小孩子本来就容易生病，如果不幸是稍微严重点的病，恐怕一次看病的费用就值回保费了。
　　当然，社保也有缺点。
　　第一：不是什么药都保。孩子生病，家长往往都比较紧张，会要求医生开好药，开进口药。但这样的药很可能就在社保之外了。
　　第二：办理和报销还是麻烦一点。需要自己跑街道和银行，特殊情况可能需要跑好几个地方。
　　2储蓄型、理财型保险
　　这类保险是保险公司近年来强推的类型！一般来说，是每年交一笔钱，通常一两万，连续交十几年。可以保障几十年的大病，还可返还理财收益。保险销售人员很多时候甚至会包装一下说，给孩子存一笔教育基金，十几年后上大学用，顺便赠送大病保险。
　　曾经在CCTV看过一个新闻节目，说这类储蓄型保险兼顾了保险和理财两方面的需求，但实际上两方面都没有做好。我比较同意这个观点。
　　奶爸我仔细研究过几家保险公司的保险合同，条款很烧脑。我个人的意见是，不购买任何储蓄型保险。
　　原因1：理财收益不确定，且低。
　　此类保险往往强调可以获得理财收益，也称为分红。但是分红额度是不确定的，具体执行中，保险公司说是多少就是多少，就算说0，从合同上讲也没毛病。
　　下图是某理财型保险的例子：
　　注意，首先右侧几列是红利示例，也就是说只是个例子，不是承诺的。
　　咱们拿截图中最后一行为例算算理财的收益率，也就是第21年。
　　此时，我们共计投入资金409900，咱们简单点，也别算前面多少年的利息了，就当做第20年我们投入了409900。
　　然后看第21年的当年现金红利，低的为2211，高的为8610。也就是说年化收益率在0。54到2。1之间。
　　即使最高也高不过余额宝啊！更何况余额宝基本等同于活期，而保险比银行定期存款还死啊！
　　原因2：长期来看，抗财务风险能力差。
　　这种保险里面有个专业词汇叫现金价值。这个词汇很重要哦！
　　咱们拿银行定期存款和保险做个对比。
　　如果未来某一天你遭遇财务上的重大问题，突然没办法每年交这一两万保费了，或者你想把之前交的钱取回来应急，怎么办？
　　对银行定期存款来说，银行可以中止定期，把本金退给你，利息按活期计算支付给你。
　　对保险来说，这属于中途退保，可以退钱给你，但是不能退保费（也就是本金），只能退现金价值。
　　下图是某保险中保费和现金价值的对照：
　　可以很清楚地看到，现金价值远远落后于保费。实际上，要到第39年，现金价值才能追上保费，这还没算CPI。那时候，您孩子已经40多岁了。
　　可能有朋友会说，人家是保险嘛，得了大病还赔几十万呢，理财收益多少有点就行了。
　　奶爸我作为一个程序员，数学还是可以的。我计算了一下，如果你拿这个保费作为本金去做一些低风险的理财（炒股就算了），然后将所获得的理财收益去购买消费型的大病险，绰绰有余。即使未来某一年财务突然紧张，大不了那年不买大病险就是了，本金并不会有什么损失。
　　所以，奶爸我们家里不购买任何储蓄型保险，只购买消费型保险。现在接到保险推销电话，我就先问是储蓄型还是消费型，消费型请讲，储蓄型咱就算了，你也别劝我，浪费咱俩时间。
　　本文后面介绍的也都是消费型保险。
　　3大病险
　　不管谁得了大病，对其家庭来说都是很沉重的负担。小孩子尤其遭罪。
　　上一个小节写了储蓄型保险往往都是保大病的，但是奶爸我不推荐。那么这一节我们就来看看消费型的大病险。
　　下图是某保险公司的报价单：
　　保额我都调到最大了，津贴我觉得太少，就没选，一年的价格是791。之后每年续保还能打折。
　　需要特别强调的是，建议大家购买前仔细阅读承保范围。里面有能够赔付的疾病列表，写得非常具体，包括什么病发展到什么程度赔多少钱。并不是每一种我们日常认为是大病的疾病都在承保范围之内。所以，一定要仔细看一下，我个人觉得有的病只在特殊人群中多见一些，普通家庭购买可能不划算。
　　4意外险
　　小孩子难免磕磕碰碰，小伤无所谓，弄成大伤就比较麻烦了。有个意外险至少家长心里踏实一点。
　　先看保险例子：
　　由于小孩容易发生意外，所以其实保障额度都会比成年人低很多。我个人的偏好是身故少赔，意外医疗多赔。因为我觉得小孩真有个三长两短的，我并不需要额外获得一笔钱来弥补我的损失。
　　反过来，如果我有个三长两短的，我希望给孩子留一笔钱。所以，我有了孩子之后，每年都给自己和媳妇购买意外伤害险，身故多赔，医疗少赔。
　　5齿科险
　　小孩大约1岁之后应该每36个月去看一次牙齿，视具体情况和医生建议做一些保养的工作，如果得了龋齿或者有发育问题还需要其他治疗。
　　看牙这个事，在咱们国家没有得到普遍的认可，奶爸我曾经写了好几篇文章讲这个事，可以关注我的微信公众号奶爸de自我修养，然后发送关键字牙齿可见。
　　如果去公立医院看牙，基本上无所谓保险的问题，因为洗牙之类的，社保也不管。
　　现在很多家长送小朋友去私立医院看牙，奶爸我也是这样。那商业保险就有用了，不仅管补牙，还管洗牙凃氟之类的保健护理。
　　齿科险从500多到3000多的不等，对应了不同的赔付比例和承保范围。
　　挑齿科险，奶爸我建议先挑医院。因为每家医院合作的保险公司不同，所以并非买一份保险到哪儿都行。挑好医院之后，直接问医院跟哪些保险公司有合作即可。
　　注意，奶爸我作为一个程序员，再次计算了一下。如果你的孩子去医院没有发生补牙、拔牙、矫正之类的大动作，仅仅是36个月去保养一下，你是赚不回保费的。这当然也是十分合理的事情。
　　所以，我的建议是初次送孩子去医院之前，购买齿科险用一年。因为孩子之前没看过牙，有问题的可能性较高，进而需要保险支持。之后如果你能持续地对孩子的牙齿上心，能把奶爸之前牙齿护理文章中所说的各种方法落实，那么出问题的概率会降低，那就可以考虑不买了。
　　奶爸我就是这样操作的。之前买了一年，现在没买了，但每36个月仍然会带小孩去医院自费检查和保养。
　　6高端医疗保险
　　这类保险可能大多数人都没听过它们的名字，但你搜高端医疗保险一定能搜到。简单来说就是每年交一笔钱，然后你得了任何病，可以报销你在任何地方看病所花的一切费用。
　　我给小孩买了3年这类保险。我觉得其最大的好处是安心。
　　小孩有任何健康问题，立刻送和睦家。一分钱都不用带，看完直接签字就行。以至于我很长时间都不清楚和睦家挂号到底多少钱。
　　如果是比较特别的疾病，对和睦家这类私立医院不放心怎么办？去最好的公立医院，挂最贵的特需号。然后拿着挂号费、检查费、药费、住院费、手术费等等一切费用的单据去报销。100报销。
　　所以呢，一旦买了这类保险，平时心里会对小孩生病这个事放松很多。因为知道自己有招儿，也不需要去排大队什么的。
　　不幸的是，这类保险保费比较惊人。5年前其实还好，1万出头就可以买一年，还赠送小孩打疫苗的额度。然后这几年涨价涨得太厉害，到去年的时候，已经不允许小孩单独投保了，必须和一个大人一起投保，一年的保费大约4、5万。注意，这是消费型保险，不是储蓄型，每年交的几万可不会退的，更不会有红利什么的。
　　我小孩出生的时候，我觉得负担一个高端医疗保险并没有多难，但从去年开始。由于找不到任何一个可以小孩单独投保的高端医疗保险，所以，我们家只好停止，转向其他保险了。
　　就今天的情况来说，高端医疗保险真的只适合那些高端的人士了。
　　7购买方式
　　保险一般两种买法：网上买和找经纪人。
　　网上买能买一些简单的，比较固定的险种，比如意外险之类的。我个人很喜欢这种方式，方便快捷。唯一需要注意的，一定要点开保险的细则仔细看看。
　　复杂一些的保险，就得找经纪人了。保险这行有一点我很不喜欢，就是搞得很像传销。
　　绝大多数经纪人都是不靠谱的，其特征是脑子里只想着怎么忽悠你多买点，这个险种也说好得很，那个险种也说好得很，朋友圈要么是谁谁谁得了白血病幸好有保险，要么是老子一年卖保险赚了多少钱多么牛B！
　　极少数靠谱经纪人，你一聊就会发现，很有涵养。不会不停问你问题，给你施加压力，介绍险种的时候会优缺点都讲到。处得好，可能会发展成朋友。
　　祝福大家都找到靠谱的保险经纪人吧！
　　欢迎各位爸爸妈妈给本文留言！给大家分享一下你家买保险的经验。
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