先存款、再贷款，这是很多人会提出的问题。
　　但是银行会给贷款吗？答案是：不会。
　　有人可能会说，会。因为这是银行风险最小、很多银行工作人员最喜欢干的贷款方式：银行存单质押贷款。
　　我们先看看什么是存单质押贷款？
　　存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。存单质押贷款有本银行的存单质押贷款，也可以以其它银行的存单质押进行贷款，但是如果是其它银行的存单则需要有其它银行的保证承诺。
　　从上面可以看出，似乎存单质押贷款没有什么大的问题，这也是很多人理所当然地认为可以做、甚至认为很多银行愿意做的原因。
　　但是，我们还应该看看关于存单质押的有关规定：
　　存单质押贷款的贷款期限最长不超过一年或存单的到期日；这一点应该没有问题。
　　存单质押贷款额度起点一般为5000元，这一条规定也没有什么大问题。
　　每笔贷款不超过存单质押价值的90，最高可达质押价值的95；问题出在这一条上，500万存款，如果以90存款质押率只能贷款450万元，如果以95的存款质押率也只能贷款475万元。
　　因此，希望存款500万贷款500万虽然理论上是可行的但是现实中却是难以实现的。
　　为什么要存款500万元贷款500万元呢？
　　从正常情况下来讲，存款500万贷款500万是不合适的。因为存款和贷款利率会有一个存款贷款利率差，这个差既是银行的利润，当然也是客户的资金成本，如果以目前大额存单利率3。85左右为例，贷款利率6为例，那么有利差为2。15，如果存款500万贷款500万则有利息损失10。75万元。如果存款定期利率，损失可能会更大。
　　当然，有的人可能通过存款贷款的方式，提升自己的信用、提高自己在银行的贷款额度和贷款能力，那则另当别论。
　　作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言

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