月收入万元家庭理财规划

　　金先生，39岁，月收入2。7万元，年底奖金3万元；金太太，39岁，月收入1。4万元，年底双薪。金先生月生活支出约6000元；金太太月生活支出约5000元；孩子8岁，月生活支出2500元。金先生家庭拥有一套自住房，市值300万元，尚余46万元房贷未还清，每月还款3300元；另有一套投资房，市值150万元，月出租收入4000元，尚余30万元房贷未还清，每月还贷2200元。家用车一辆，市值24万元，月养车费用3000元。现金和活期存款23万元，定期存款20万元，基金12万元。夫妻二人均有社保，并分别购买了保额30万元的商业保险，年交保费均为1万元。旅游费用、赡养老人、孩子课外教育等其他支出每年约8万元。金先生希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金，并为夫妇二人做好养老准备。
　　家庭财务诊断
　　金先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
　　金先生家庭負债占资产的比重为14。37，风险评级为低风险，家庭财务很安全。家庭正处于成长期，这一阶段里，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验，投资能力大大增强。
　　从家庭目前的收入支出情况来看，夫妻二人的月总收入4。1万元。其中，男方月收入2。7万元，占家庭月收入的比重为60；女方月收入1。4万元，占家庭月收入的比重为31。11。目前，家庭月总支出2。4万元，其中，日常生活支出1。35万元，占比56。25，月房贷还款支出5500元，占比22。92。家庭日常支出占月收入比重为30，低于50，家庭控制开支能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为12。22，低于40，家庭财务风险较低，储蓄能力较好。
　　家庭理财规划
　　金先生的家庭理财规划可从以下5方面入手。
　　应急规划
　　金先生家庭每月的生活支出约为1。35万元，每月需偿还的房贷为5500元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，并且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算，金先生家庭应准备的应急资金为11。40万元。这笔资金中的16以活期存款方式保留，56可购买货币基金。
　　长期保障
　　金先生的年收入为35。4万元，有社保，是家庭的经济支柱。孩子出生后，社保很难满足意外情况发生时的紧急资金需求，家庭对商业保险的需求凸显。如果金先生希望保障5年的收入，则保额缺口为147万元。如果考虑覆盖房贷风险，则保额缺口为185万元。根据年保费支出占年收入10～15的比例，则金先生还可增加2。54万～4。31万元的保费支出。金太太也是家庭中提供经济来源的成员，如果希望保障其5年的收入，则保额缺口为61万元。金太太承担50的房贷，覆盖房贷风险后的保额缺口为99万元，则金太太可增加0。82万～1。73万元的保费支出。
　　子女教育规划
　　金先生希望为孩子筹备100万元教育金，在不考虑通胀的情况下，每月需投资5778元，如考虑通胀，则每月需投资7764元。
　　养老规划
　　金先生39岁，距60岁退休还有21年时间；金太太39岁，距55岁退休还有16年时间。由于金太太退休时间较早，以金太太退休时间来筹备夫妻二人的养老费用。目前，夫妻二人每月的生活费用为1。1万元，按3的通胀率计算，至金太太退休时，每月需要的生活费用为1。77万元。假定测算时间为25年，则所需的养老费用为529万元。如果其中的50可以由社保满足，另外50自行筹备，在7的年投资收益率下需每月定投7516元。
　　投资规划
　　经过测算，金先生家庭的风险DNA评分为3。992分，属于稳健型投资者。根据资产DNA属性，建议金先生家庭将80。39的资金投资在无风险资产上，19。61的资金投资在高风险资产上。目前，家庭的金融资产配置中活期存款23万元，定期存款20万元，基金12万元，无风险资产占比为78。18，高风险资产占比为21。82，基本符合最优资产配置。
　　实施策略
　　第一，金太太家庭可从活期存款23万元中留出11万元作为应急资金，其中1。80万元以活期存款方式保留，9。20万元用于购买货币基金。
　　第二，金先生和金太太如果还需要用商业保险增加长期保障，可搭配重疾险、寿险和意外险。
　　第三，可以为孩子设立一个基金定投账户作为教育储备账户，在不考虑通胀的情况下，按年均7的收益率，每月定投5778元，可在孩子18岁时筹备100万元教育金；如考虑通胀的影响，则每月需定投7764元。
　　第四，每月定投7516元用于夫妻二人退休后的养老费用。
　　第五，金先生属于稳健型投资者，其家庭金融资产最佳配置为：无风险资产占比80。39，高风险资产占比19。61。目前金先生不需要调整资产配置比例，只需将12万元活期存款转为定期存款即可。