花呗借呗是不是高利贷？

　　支付宝有放高利贷的嫌疑吗？花呗分期是一场贷款诱导游戏吗？蚂蚁金服一年级几百亿的收入是怎么从各位身上所赚到的呢？为什么说蚂蚁金服是一场盛大的全民收割游戏呢？我们接下来分析一下。
　　说蚂蚁金服大家可能都不太熟悉，但是说支付宝大家应该都知道了。支付宝早期确实是阿里巴巴内部的一个产品，用来给电商交易做中间信用担保的，就是说买家买东西的钱不会立马打给卖家，而是停留在支付宝上面等买家确认收货没问题后钱才会打给卖家，又因为这笔钱到卖家手里是有一个时间差的，所以支付宝上面长期停留大量的资金。
　　到2011年支付宝已经开始把这一笔资金对淘宝卖家放贷款了，以满足商家们的资金周转需求。就像马云在上海外滩上面所说：银行贷款是需要抵押的，很多中小商家因为财务状况不稳定很难从银行贷到款所以阿里才去填补这个空缺。
　　而当时央行刚刚出台非金融机构支付管理办法，支付宝当时还没有取得支付牌照，于是去和相关的部门申请。但是因为阿里巴巴是外资控股的企业，所以被拒绝了。这里可以稍微深扒一下，就是阿里巴巴2005年收购美国雅虎之后雅虎占股百分之四十日本孙正义占股百分之二十，所以阿里是一家外资控股的企业。被拒绝之后马云采取了一个非常有争议的操作，就是在未经董事会的同意下把支付宝这个产品以3。3亿的价格从阿里巴巴网络技术有限公司卖给了浙江阿里巴巴集团。这是马云个人控股的一个国内公司，雅虎作为大股东几个月之后才知道有这么一段操作。但是已经为时已晚这也成为了马云商业手段中的一个黑点。
　　在归属转移之后支付宝成功拿到了支付牌照，并开始了给商户们的放贷赚利息差。2014年成立蚂蚁金服专门运作以支付宝为核心的金融业务。这个就是蚂蚁金服的起源。
　　但蚂蚁很快发现中小商家对资金的需求是很普遍的，只靠支付宝上停留的资金会很快被贷完，而贷完的规模也就上不去了。于是到了第二点，蚂蚁的盈利模式为了扩大资金量蚂蚁将公司的资本金去银行做债券贷款，然后将贷进来的款再次放贷出去形成双倍贷款。对于蚂蚁而言放出去这么多贷款都是自己的债权资产，于是蚂蚁开始了债权证卷化。
　　在2016年央行调查民间借贷时就发现蚂蚁用30亿本金加上银行的两倍贷款凑成了90亿初始资金，在市场上面滚了一共将近40倍。做成了一个超过3000亿的盘子，这一套操作后资金的问题算是解决了但是新的问题又来了。
　　商家们的贷款需求总量是有上限的，当需求到顶之后规模也就再次受阻，也就是做不上去了。那这个时候怎么办呢？于是资本嗜血逐利的一面再次展示出来，商户们的贷款规模有限那是否可以做消费贷款呢？于是花呗和借呗先后腾空出世。花呗主攻消费型贷款通过淘宝的运营和推广不断地扩大消费者的购物欲望，然后用花呗分期去填补这个欲望。于是你就会发现从2016年后各种倡导精致生活的文章广告视频开始全面出现，消费主义和物质主义文化在网上被一再推向高潮。
　　花呗借呗一个主攻消费贷款一个主攻个人贷款，再一次撬开了放贷的大门。开始了蚂蚁借款规模由千亿走向万亿的征程。根据蚂蚁6月的招股数据显示，截止到6月蚂蚁金服总共放出贷款2。15万亿，其中商户经营贷款约4000亿而消费个人贷款超过1。7万亿。这是什么概念啊，假如中国有1亿人向蚂蚁借了钱那么人均欠款都会高达1。7万。马云在外滩峰会上面重点说的解决了无数中小企业融资难的问题但是蚂蚁真正给中小企业贷款的比例连百分之二十都不到，而超过百分之八十的个人消费贷款马云却只字不提。
　　我们再来看一看花呗和借呗的实际利息是多少。假如淘宝一双鞋子原价558，那么花呗三期为190。28。一共合计570。84，比原价多出12。84元。花呗6期是97。19元一共合计是583。14元，比原价多出25元。以花呗十二期来算的话是比原价多出42元，咋一看原价558的鞋子一年才42的利息，百分之八都不到好像也可以的样子对吧。但是并不是这么算的，因为你每个月都还在还花呗，这是淘宝和大家玩的一个文字游戏让大家误以为利息不贵。而实际按照等额本息的公式算完之后花呗十二期的年利率是13。6，六期的年利率是15。2，三期的年利率是12。9。整体的年利率都在13左右，那现在的LPR市场利率是多少呢？才3。85。两者相差相近四倍。并且关注金融的朋友都应该知道国家出台最新规定，民间借贷利率最高不得超过四倍LPR也就是15。4超过部分将不受法律保护。贷款超过四倍的LPR就算是高利贷了法律是不予以保护的而花呗分期最高达到了15。2基本是贴着高利贷的线走的。所以你知道为什么淘宝这么鼓励大家用花呗了吗。
　　市场上还有很多软件都有变相贷款给个人的渠道。比如腾讯的微粒贷就更加夸张了他的年利息为18。25直接就是高利贷了。还有美团小贷，小米金融等等平台。借钱消费当然爽可以提前享受各种物质带来的快感，但是消费主义从来都是有推手的，钱送到你身边来给你花一旦人们欲望刹不住车就将彻底被资本所奴役。｛LPR是指贷款基础利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价｝
　　作者：博学回忆录