个人养老金账户你想知道的都在这里

　　养老存钱罐
　　最近大家的朋友圈基本上都被个人养老金账户的宣传刷屏过。好多人冲着银行的各种福利，就开通了个人养老金账户，即使一时还弄不明白这个账户是干啥的，这个账户有啥用。
　　看银行的说明，非常详细复杂，这里挑选和你切实相关的几个问题，做一个个人养老金账户的精简版说明。
　　01这个账户是干嘛用的？
　　个人养老金账户，顾名思义，这个账户的初衷就是为自己设立一个养老金账户，年轻的时候，先把钱攒着，等退休的时候，用这个账户的钱养老。这个账户就像一个特殊的存钱罐，把养老的钱都装进去，等退休的时候，再拿出来花。
　　为什么现在会推出个人养老金账户呢？这也是市场需求推动的。人口老龄化的现状不用再赘述了，未来几十年退休的人，靠什么养老呢？靠社保养老金大概率是不够的，那怎么办呢？
　　个人养老金账户，就是提倡年轻人尽早为养老做准备，趁年轻，先把养老金提前分设账户，做到专款专用。（未来社保养老金能领多少钱，请参考旧文交了那么多年社保，你知道退休后，能领多少钱吗？）
　　02开通这个账户有什么好处？
　　开通这个账户有什么好处呢？养老金专款专用，当然是最大的好处，但那毕竟是等几十年退休之后的事儿了。
　　当前有什么好处呢？或者说，在存钱的过程中，有什么好处吗？
　　当然有。毕竟坚持那么多年存钱不容易，为了鼓励大家存钱养老，也推出了相应的税收优惠。存在个人养老金账户里的钱，是可以退税的。每人每年最多能节省5400元的税。如果你的收入比较高，要交不少的税，那可以考虑每年往个人养老金账户里存钱，最多能节省5400元的税，是每年都可以节税，几十年下来，也能节省不少钱。
　　除此之外，现在各个银行为了吸引客户，也有很多福利。大部分银行都是开通账户之后可以随机抽奖，奖品大小全靠运气，还有的银行，只要开通个人养老金账户，直接送50元红包。这，也算是现在开通账户的小福利吧
　　03个人养老金账户有什么限制？
　　这里划重点，个人养老金账户有两个限制：存入限制和取出限制。
　　存入限制
　　每个账户，每年最多存入12000元，上限就是12000元。如果你想存的更多，不可以。如果你觉得每年存12000元，根本不够自己养老用的，需要多存点钱怎么办？那你可以移步商业养老保险。
　　个人养老金账户里的储蓄有限额，每年存点钱，如果打理的好，也就是能保证你退休养老的时候能吃饱饭，还不能完全覆盖退休养老的所有开支。所以，有人问，有个人养老金账户，养老是不是就够了？当然不够，如果资金充裕，还是多种形式多准备钱为好。
　　存入限制只是金额限制，存入形式还是比较灵活的。比如每年可以一次性存入12000元，也可以多次存入，只要一年不超过12000元就可以。
　　也没有连续存入的限制，比如今年存入一笔钱，明年可以存入，也可以不存入，没有强制要求。
　　取出限制
　　领取时间：存入账户里的钱，正常情况下，要等到退休以后才能开始领取。
　　领取方式：退休后，可以选择按月领取，也可以一次性全部取出。领取方式一旦确定，就不能再改。并且，每次领取时候，需要交领取金额3的税。
　　也有一些特殊情况，允许提前把这笔钱领出来，比如：发生意外，完全丧失劳动能力；或者出国出境定居；或者国家规定的其他特殊情形。
　　所以，如果你手里的流动资金不充裕，个人养老金账户就不是一个好选择，因为账户里的钱不能取出来应急用。一旦存入，就是封闭运行，直到退休才能取出来。这样的设置也可以理解，毕竟，这个账户的钱，存起来就是为了养老用的，这样才能保证专款专用。
　　04适用人群是谁？
　　理论上，没退休的人，都可以开通账户。
　　但是快退休的人，比如50岁以上的人，开通账户的意义就不大了。因为账户限额一年最多12000，到退休也积累不了多少钱，并且，因为放的时间短，在投资选择上也会受限，波动大风险高的产品，基本上都不合适。
　　个人养老金账户，适用的人群是年轻人，尤其是40岁以下的人群。主要因为以下几个原因：
　　第一，距离退休时间还长，如果每年往账户里存钱，到退休累计金额比较可观；
　　第二，因为投资期限长，投资可选范围也比较大；
　　第三，短期时间内，人口老龄化对社保退休金的影响还不算大。二十年后，因为人口老龄化的作用，社保退休金大概率会下调，养老金缺口会比较大，养老生活对个人养老金储备的依赖性更强。
　　所以，对于年轻群体，个人养老金账户的价值比较明显。
　　05这个账户都能投资些啥？
　　个人养老金账户里，会有一些可选择的投资产品，目前主要有四大类：定期存款，保险，公募基金，其他理财产品。（现在看看你的账户，可能还没啥产品，因为很多产品还没上线。未来会陆续上线，也可能会扩充产品种类。）
　　这些产品看起来也没啥特别之处，自己单独购买和个人养老金账户购买有啥区别呢？
　　还是有很大区别的，整体来说，个人养老金账户有很多优惠。
　　定期存款：有些银行的个人养老金账户，比普通的定期存款利率要高一些。而且金额门槛比较低。
　　保险：个人养老金账户里的保险产品，是专属商业养老保险，目前只有5家公司的7个产品。这个和普通的商业养老保险，区别在于：
　　个人养老金账户可以延税，也就是现在存钱在个人养老金账户里，可以省下一笔税款，等到退休取出的时候，才交税。
　　普通的商业养老保险优势在于，比较灵活，可以自由设置领取时间和领取方式，不必等到退休的时候。
　　公募基金：个人养老金账户里的公募基金都是偏稳健保守型的，而且认购费、基金管理费、托管费都有优惠。
　　这里需要说明一下，基金和理财产品都是净值化管理，都是有可能亏损的。定存和保险产品没有风险。如果担心亏损，就少买或者不买基金和理财产品，多买定存和保险，虽然收益不高，但本金安全，不会亏损。
　　另外，投资的时候，也要考虑自己的年龄，结合投资期限和风险综合考虑。马上就退休的人，就不要选择风险高投资期限长的产品了。
　　06在不同银行开户，有啥区别？
　　每个人只有唯一的一个个人养老金账户。你可以自己选择在哪个银行开通，当然，只能在一家银行开通，一旦开通，就是伴随你终身的一个账户。
　　在不同的银行开户，也没啥区别。最多也就是，不同银行的账户里，可选的投资产品有些微差异，都大差不差。
　　如果你已经开通了个人养老金账户，可以打开看看都有哪些产品，选合适的投资一点。如果还没开通，也需要考虑考虑自己的养老规划，因为这是早晚要面对的事，早一点考虑，就可以早一点做准备。没开通也不必着急，毕竟个人养老金账户不是养老规划的唯一选择。